В 2024 году украинцы оформили ипотечные кредиты на рекордную сумму, которая превысила даже показатели довоенного 2021 года. Этот результат стал возможным благодаря государственным программам, направленным на поддержку граждан в приобретении собственного жилья.
Рассмотрим как можно оформить кредит на жилье.
До войны украинский рынок ипотечного кредитования стремительно рос. Даже в 2020 году, несмотря на коронавирусную пандемию, количество кредитов выросло более чем на треть по сравнению с 2019 годом. Это стало возможным благодаря снижению процентных ставок, что стимулировало спрос на жилищные кредиты. Однако рынок рухнул после начала широкомасштабного вторжения России в 2022 году.
Однако по состоянию на декабрь 2024 по денежному объему кредитов на жилье удалось обогнать не только прошлый год, но и довоенный 2021, который был самым успешным. В частности, по информации Минэкономики, с начала 2024 года украинцы взяли 8 515 кредитов на 14,6 млрд грн на приобретение жилья только по программе "Еселя".
Условия стандартной ипотеки
Условия стандартных ипотечных кредитов в Украине существенно отличаются в каждом отдельном банке. Кредит предоставляют гражданам от 18 до 70 лет, хотя некоторые банки устанавливают другие границы, например от 23 до 65 лет.
Годовая процентная ставка напрямую зависит от учетной ставки Национального банка Украины, которая по состоянию на конец 2024 года составляет 13,5%. В итоге стоимость ипотечного кредита на жилье колеблется в пределах от 14 до 30 процентов годовых.
К примеру, за кредит на жилье стоимостью 1 миллион гривен под 20% годовых придется уплатить банку 200 тысяч гривен в виде процентов за год. Стандартный первый взнос обычно составляет 30-40% стоимости жилья, что в этом случае составит 300-400 тысяч гривен.
Погашение кредита производится ежемесячно согласно графику платежей, а размер ежемесячного платежа зависит от ставки, суммы и срока кредитования. К примеру, при ставке 20% годовых и кредите на сумму 1 миллион гривен сроком на 20 лет, ежемесячный платеж составит около 17 тысяч гривен.
Ставки по стандартным ипотечным кредитам могут быть как фиксированными, так и плавающими. У банков, у которых фиксированная ставка, она меняется только в первый год, поскольку учитывается реальная процентная ставка. Это показатель, учитывающий полную стоимость кредита, включая все дополнительные расходы: комиссии, страховые платежи, административные сборы и т.п.
К примеру, OTP Bank имеет фиксированную годовую ставку в 29,99% на ипотечный кредит на сумму от 200 до 750 тыс. грн срок от 1 до 5 лет. В реальном измерении эта ставка составит от 36,47 до 42,79%. Однако по такой ставке кредит придется платить только в первый год, после чего она вернется к показателю 29,99% годовых.
Банки с плавающей ставкой привязывают ее к индексу UIRD (Russian Index of Retail Deposit Rates), отражающему среднюю ставку по депозитам физических лиц в гривне. По состоянию на 25 декабря 2024 года UIRD составляет 12,83%.
Оформление ипотеки по программе "еселя"
Программа "Есселя" реализуется через десять банков-партнеров: Сбербанк, Приватбанк, Укргазбанк, Глобус Банк, Sky Bank, Укрэксимбанк, Sense Bank, BISbank, РадаБанк и Банк Кредит Днепр. Они предоставляют ипотечные кредиты под 3-7% годовых сроком от 1 до 25 лет на суммы от 100 тыс. до 12 млн грн.
Процентная ставка зависит от категории заемщика и его профессиональной деятельности. Кредит под 3% годовых предоставляется работникам государственного сектора, в частности:
- Сектор безопасности и обороны (военные, правоохранители, работники ГСЧС, пограничной службы, СБУ и т.п.).
- Работникам медицинской сферы (врачи, медсестры, работники государственных медицинских учреждений).
- Педагоги (учителя, преподаватели, воспитатели государственных учебных заведений).
- Ученым , работающим в государственных научных учреждениях.
- У заемщиков не должно быть другого жилья или недвижимости, не соответствующих санитарным нормам.
Кредит под 7% годовых доступен другим гражданам Украины при:
- Официальный доход, платежеспособность и возраст от 18 до 70 лет (на момент погашения кредита).
- Отсутствие собственного жилья или наличие жилья, которое: менее 52,5 м² + 21 м² на каждого следующего члена семьи или расположено в зоне боевых действий или на временно оккупированной территории.
- Заемщик не находится в санкционных списках и не является участником других государственных программ по обеспечению жильем.
После регистрации и подачи заявки в приложении "Действие" банк начинает ее рассмотрение. Для этого следует предоставить пакет документов, включающий паспорт, идентификационный код, справку о доходах, подтверждение трудоустройства в одной из льготных категорий, а также документы о семейном положении.
Параллельно необходимо выбрать жилье, которое можно приобрести по программе "Еселя". Программа позволяет покупать как новостройки, так и недвижимость на вторичном рынке, но она должна отвечать техническим требованиям банка и быть оценена сертифицированным экспертом.
Следует учитывать, что в первый год реальная ставка также будет выше 7 или 3 процентов.
