Die Krankenversicherung ist zu einem wichtigen Bestandteil der Gesundheitsvorsorge der Ukrainer geworden, da sie einen schnellen Zugang zu medizinischen Leistungen ermöglicht, ohne dass diese aus eigener Tasche bezahlt werden müssen. Versicherungsunternehmen in der Ukraine bieten eine Vielzahl von Krankenversicherungsprogrammen an, die die Kosten für Behandlungen, Diagnostik, Medikamente und andere medizinische Leistungen abdecken. Angesichts der vielen Optionen ist es jedoch wichtig, das optimale Programm zu wählen, das den eigenen Bedürfnissen und finanziellen Möglichkeiten entspricht.
Die Krankenversicherung in der Ukraine entwickelt sich 2024 recht dynamisch. Die Nationalbank der Ukraine (NBU) gab bekannt, dass die Nettoprämien im Zeitraum Januar bis September 2024 4,3 Milliarden UAH erreichten, was einem Anstieg von 16,2 % gegenüber dem Vorjahreszeitraum entspricht. In der Ukraine ist die Krankenversicherung freiwillig. Jeder kann sich daher für ein Unternehmen und eine Police mit einer bestimmten Versicherungssumme entscheiden, um ganzjährig medizinische Beratungen, Hilfe und Behandlungen in öffentlichen und privaten Einrichtungen in Anspruch nehmen zu können. Welche Vorteile bietet die freiwillige Krankenversicherung und welche Leistungen stehen Versicherten zur Verfügung?
Politikdienstleistungen: Welche Leistungen im Bereich der Krankenversicherung werden im Jahr 2024 angeboten?
In der Ukraine ist die Krankenversicherung am weitesten im Unternehmenssektor verbreitet, wo Arbeitgeber ihren Mitarbeitern im Rahmen ihrer Sozialleistungen Policen anbieten. Dies trägt laut Experten zur Verbreitung der Krankenversicherungskultur bei.
„Das Interesse an Krankenversicherungsprodukten wächst, doch vor allem Unternehmen nutzen diese Leistungen zunehmend. Arbeitgeber fördern die Krankenversicherungskultur und treiben deren Entwicklung in der Ukraine voran. Unternehmen versuchen immer mehr, ihre Mitarbeiter auf diese Weise abzusichern. Angesichts des wachsenden Fachkräftemangels steigert dies auch ihre Attraktivität auf dem Arbeitsmarkt “, so Marina Zvarych, Vertriebsleiterin für Privatversicherungen bei der INGO Versicherung.
Generell bieten in der Ukraine nur wenige Unternehmen freiwillige Krankenversicherungsprogramme an. Einige Versicherungsgesellschaften konzentrieren sich ausschließlich auf Dienstleistungen für Unternehmen, beispielsweise Universalna Insurance Company und PZU. Es gibt aber auch Unternehmen, die sowohl Unternehmen als auch Privatpersonen eine Krankenversicherung anbieten – dazu gehören INGO Insurance Company, ARX, UNIQA Insurance Company, VUSO und einige andere.
Die Leistungen der freiwilligen Krankenversicherungen können sich von Anbieter zu Anbieter stark unterscheiden. Es gibt sogenannte Basisversicherungen, die 2.000 bis 4.000 UAH pro Jahr kosten, aber nur wenige Leistungen umfassen – zwei oder drei Krankenwagenfahrten und einige Arztbesuche. Von Diagnostik, Krankenhausaufenthalten oder Medikamentenkosten ist natürlich keine Rede.
Für eine umfassende medizinische Versorgung – Konsultationen bei verschiedenen Fachärzten, Kostenübernahme für Diagnostik, Medikamente und gegebenenfalls Krankenhausaufenthalte – benötigen Sie eine weitere Versicherung mit einer Versicherungssumme von mindestens 100.000 UAH, besser jedoch 180.000 bis 250.000 UAH. „Es ist wichtig, auf die Höhe der Versicherungssumme zu achten, für die Sie medizinische Leistungen in Anspruch nehmen können. Während man sich vor einigen Jahren noch mit 100.000 bis 150.000 UAH begnügen konnte, raten wir heute zu einer Versicherungssumme von mindestens 250.000 UAH, um Komplikationen bei stationärer Behandlung in Privatkliniken zu vermeiden“, erklärt Maryna Zvarych.
Im vergangenen Jahr sind die Kosten für die Krankenversicherung um etwa 20 % gestiegen. Dieser Anstieg ist auf die gestiegenen Kosten für medizinische Leistungen und Medikamente sowie auf die allgemeine Inflation zurückzuführen
Versicherungspolicen mit höherer Versicherungssumme bieten einen umfassenderen Leistungsumfang und garantieren dem Versicherten Leistungen in Privatkliniken, die Kostenübernahme für notwendige Untersuchungen und Tests sowie die Kostenübernahme für ärztlich verschriebene Medikamente. Eine solche Jahrespolice kostet bereits 12.000 bis 25.000 UAH oder mehr, abhängig vom Leistungsumfang der im Vertrag festgelegten Kliniken, der Versicherungssumme und den verfügbaren Deckungssummen. Beispielsweise kann die Police eine Deckungssumme von 3.000 UAH für Zahnbehandlungen vorsehen. Alles, was über diese Grenze hinausgeht, muss der Versicherungsnehmer selbst bezahlen.
In den letzten Jahren sind die Kosten für private Krankenversicherungen gestiegen. Dies ist auf die allgemeine Inflation, die gestiegenen Medikamentenkosten und die generell höheren Kosten für medizinische Leistungen zurückzuführen.
Für eine umfassende medizinische Versorgung benötigen Sie eine Versicherung mit einer Versicherungssumme von mindestens 100.000 UAH
„Im vergangenen Jahr sind die Kosten für die Krankenversicherung um etwa 20 % gestiegen. Zu diesem Preisanstieg trugen die gestiegenen Kosten für medizinische Leistungen und Medikamente sowie die allgemeine Inflation bei. Die Versicherten nehmen häufiger medizinische Versorgung in Anspruch, und die Art und das Ausmaß der Erkrankungen haben sich verändert. Die Wartezeiten für geplante Behandlungen sind kürzer geworden. Konnten Patienten früher drei bis sechs Monate auf nicht dringende Behandlungen warten, beträgt diese Frist nun nur noch einen Monat“, erklärte Maryna Zvarych. Laut ihren Angaben dominieren heute Herz-Kreislauf- und neurologische Erkrankungen, während früher akute Atemwegsinfektionen bei den Versicherten vorherrschten. Dies wirkte sich entsprechend auf den Anstieg der durchschnittlichen Behandlungskosten pro Erkrankung aus.
Welche Leistungen übernimmt die Versicherung im Versicherungsfall gemäß der VMS-Police?
Wie Maryna Zvarych feststellte, hat sich in den letzten Jahren eine klassische Struktur der privaten Krankenversicherung herausgebildet, die aktuell als optimal gilt: ambulante und polikologische Versorgung, stationäre Behandlung und Notfallversorgung. Die übrigen Leistungen werden von den Versicherungsunternehmen nach eigenem Ermessen hinzugefügt. Dazu gehören beispielsweise die Kostenübernahme für zahnärztliche Leistungen und einige weitere Leistungen. So können beispielsweise Behandlungen bestimmter schwerer Erkrankungen wie Diabetes und Krebs abgedeckt werden. Auch Vorsorgeuntersuchungen, Impfungen usw. sind abgedeckt.
„Erwähnenswert ist auch eine neue Art von Versicherungsprogrammen – Co-Branding-Programme. Der grundlegende Unterschied zu anderen Programmen besteht darin, dass die medizinischen Leistungen ausschließlich in Einrichtungen einer bestimmten Marke erbracht werden. Diese Versicherung ermöglicht es, alle Vorteile einer privaten Krankenversicherung mit denen einer privaten Arztpraxis zu kombinieren“, sagte Maryna Zvarych.
Die wichtigsten Optionen einer freiwilligen Krankenversicherung:
- Krankenwagen
- Ambulante Behandlung
- Diagnostik
- Medikamente
- Krankenhaus
- 24/7-Support
Laut Marina Zvarych sollten Käufer einer privaten Krankenversicherung (VHI) zunächst auf den Leistungsumfang des Versicherungsprogramms achten: ambulante und polikologische Versorgung, stationäre Behandlung und Notfallversorgung. Zweitens sollten sie sich über die Qualität der medizinischen Einrichtungen informieren, ob und in welchem Umfang Medikamente im Leistungsumfang enthalten sind, ob und wie hoch eine Selbstbeteiligung ist . Darüber hinaus empfiehlt die Expertin, zu prüfen, ob Hausbesuche, tagesklinische Behandlungen und gegebenenfalls die beteiligten Kliniken abgedeckt sind.
„Normalerweise deckt eine Versicherung keine Gesundheitsschäden ab, die unter Alkohol- oder Drogeneinfluss entstanden sind. Ein solches Verhalten gilt als vorsätzliche Risikobereitschaft. Für Extremsportarten gibt es separate Versicherungen. Gesundheitsschäden von Militärangehörigen infolge militärischer Risiken sind im Standardversicherungsschutz nicht abgedeckt (für Zivilisten gilt dieser Ausschluss nicht). Bestimmte Krankheitsgruppen sind nicht versichert, beispielsweise angeborene Erkrankungen, HIV/AIDS, psychische Erkrankungen und Suchterkrankungen. Die Behandlung solcher Erkrankungen ist komplex und langwierig, und die Kosten können die Deckungssumme einer Standardversicherung deutlich übersteigen“, so Maryna Zvarych.
Manche Versicherungsgesellschaften versichern keine Personen über 60 Jahre oder Menschen mit Behinderungen im Rahmen der VHI-Programme. Ein Vertrag wird nicht abgeschlossen, wenn eine Person drogenabhängig oder alkoholabhängig ist oder wegen Tuberkulose in einer dermatovenerologischen oder psychoneurologischen Ambulanz registriert ist.
Die Policen der privaten Krankenversicherung (VHI) enthalten üblicherweise eine Reihe von Ausschlüssen – Fälle, in denen die Versicherung die Behandlung nicht übernimmt. Dies betrifft in der Regel Krankheiten wie Rheuma, Herzfehler, chronische Durchblutungsstörungen, Hepatitis B oder C, Leberzirrhose, insulinpflichtigen Diabetes mellitus, chronische Niereninsuffizienz ab Stadium II, Enzephalitis, Multiple Sklerose, Epilepsie, Parkinsonismus, Schizophrenie, Morbus Bechterew und bösartige Neubildungen.
Es ist wichtig, dass Unternehmen in der aktuellen Situation, in der Krieg herrscht und Verletzungen durch Beschuss keine Seltenheit sind, in ihren Policen darauf hinweisen, dass Kriegsrisiken für Zivilisten versichert sein können. Dies gilt jedoch nicht für Gebiete mit aktiven Kampfhandlungen.
Was Kriegsrisiken angeht, so ist beispielsweise bei der INGO-Versicherung ein solcher Versicherungsschutz heute Standard für Zivilisten in Gebieten ohne aktive Kampfhandlungen. Das heißt, die Versicherung übernimmt die Kosten für die Behandlung von Gesundheitsschäden infolge des Krieges; diese sind in allen Krankenversicherungen der INGO ohne Aufpreis enthalten. Generell, so Maryna Zvarych, organisiert und bezahlt das Unternehmen laut Versicherungsvertrag die medizinische Versorgung im gesamten Gebiet der Ukraine, mit Ausnahme von vorübergehend besetzten Gebieten und Zonen aktiver Kampfhandlungen. „Das heißt, überall dort, wo zivile Ärzte vor Ort Hilfe leisten können. Auch im Ausland stehen telemedizinische Leistungen zur Verfügung, die in einigen Versicherungspolicen enthalten sind“, erklärt die Expertin.
Krankenversicherung im Jahr 2025: Welche Änderungen sind zu erwarten?
Höchstwahrscheinlich werden Unternehmen, die private Krankenversicherungen anbieten, auch 2025 weiterhin Krankenversicherungsleistungen erbringen. Die Krankenversicherungsprogramme werden sich, wie heute, hinsichtlich Leistungsumfang, Versicherungssumme und Preis unterscheiden. Laut Marina Zvarych hängt die Prognose für den Markt für private Krankenversicherungen in der Ukraine bis 2025 von mehreren Schlüsselfaktoren ab: wirtschaftlicher Stabilität, Gesetzes- und Regulierungsänderungen sowie der Nachfrage nach medizinischen Leistungen.
Generell werden die Kosten für private Krankenversicherungen im nächsten Jahr steigen. „ Den Prognosen für 2024 zufolge ist mit einem Anstieg des Marktvolumens für private Krankenversicherungen um 10 bis 15 Prozent zu rechnen. Dieser Anstieg der Versichertenzahlen ist auf die Arbeitgeber zurückzuführen. Die Zahl der Firmenkunden dürfte um 20 Prozent steigen “, so Maryna Zvarych.
Gleichzeitig dürfte die Beliebtheit von Krankenversicherungen, insbesondere in Großstädten, allmählich steigen, da Bürger dort ihre Familien vor langen Wartezeiten bei Fachärzten schützen und Versicherungen für Kinder abschließen möchten, die regelmäßige Vorsorgeuntersuchungen benötigen. In der Ukraine wird trotz des Bevölkerungsrückgangs weiterhin eine hohe Nachfrage nach den Leistungen von Kliniken und Diagnosezentren bestehen.
Es ist wichtig, dass Unternehmen jetzt, wo sich das Land im Krieg befindet, in ihren Versicherungsbedingungen darauf hinweisen, dass Kriegsrisiken für Zivilisten versichert werden können
„Der Krieg dauert an, daher wird die Aufmerksamkeit für Gesundheit und medizinische Versorgung weiterhin erhöht bleiben. Die Menschen werden auch künftig nach Möglichkeiten suchen, bestimmte Lücken im staatlichen Gesundheitssystem zu schließen, was die Nachfrage nach privaten Krankenversicherungen ankurbeln wird. Gleichzeitig können Unternehmen ihre betrieblichen Versicherungsprogramme zur Unterstützung ihrer Mitarbeiter verstärkt umsetzen. Versicherer passen ihre Produkte zunehmend an die neuen Bedürfnisse an und bieten neben den klassischen medizinischen Leistungen auch Leistungen wie Telemedizin, psychologische Betreuung und Rehabilitationsmaßnahmen an“, so Marina Zvarych, Vertriebsleiterin für Privatversicherungen bei der INGO Versicherung.
