Die Krankenversicherung ist zu einem wichtigen Bestandteil der Gesundheitsversorgung der Ukrainer geworden, da sie einen schnellen Zugang zu medizinischen Leistungen ermöglicht, ohne dass diese aus eigener Tasche bezahlt werden müssen. Versicherungsgesellschaften in der Ukraine bieten eine Vielzahl von Krankenversicherungsprogrammen an, mit denen Sie die Kosten für Behandlung, Diagnostik, Medikamente und andere medizinische Leistungen decken können. Unter den vielen Optionen ist es jedoch wichtig, das optimale Programm richtig auszuwählen, das Ihren Bedürfnissen und finanziellen Möglichkeiten entspricht.
Die Krankenversicherung im Jahr 2024 entwickelt sich recht aktiv, und die Nationalbank der Ukraine gab bekannt, dass die Nettoversicherungsprämien im Januar-September 2024 4,3 Milliarden UAH erreichten, was 16,2 % mehr im Vergleich zum gleichen Zeitraum im Jahr 2023 ist. In der Ukraine ist eine solche Versicherung freiwillig, daher kann jeder ein Unternehmen und eine Police für eine bestimmte Versicherungssumme wählen, um das ganze Jahr über medizinische Konsultationen, medizinische Hilfe und Behandlung in öffentlichen und privaten medizinischen Einrichtungen zu erhalten. Welche Vorteile bietet eine freiwillige Krankenversicherung und welche Leistungen stehen Inhabern einer solchen Versicherung zur Verfügung?
Leistungen im Rahmen der Police: Welche Füllung der Krankenversicherung wird im Jahr 2024 angeboten
In der Ukraine ist die Krankenversicherung im Unternehmenssegment am weitesten verbreitet, wenn Arbeitgeberunternehmen ihren Arbeitnehmern im Rahmen von Sozialversicherungspaketen Policen anbieten. Dies beeinträchtigt die Verbreitung der Krankenversicherungskultur, sagen Experten.
„Das Interesse an Krankenversicherungsprodukten wächst, aber vor allem der Unternehmensbereich gewöhnt sich daran, diese Dienste zu nutzen. Es sind die Arbeitgeber, die die Kultur der Krankenversicherung in die Ukraine bringen und ihre Entwicklung fördern. Unternehmen versuchen zunehmend, ihre Mitarbeiter auf diese Weise zu schützen. Es ermöglicht ihnen auch, ihre Attraktivität auf dem Arbeitsmarkt angesichts des wachsenden Personalhungers zu steigern “, sagt Maryna Zvarych, Leiterin der Vertriebsabteilung für Privatversicherungen bei SC INGO.
Im Allgemeinen bieten nicht viele Unternehmen in der Ukraine Programme zur freiwilligen Krankenversicherung (VHI) an. Einige Versicherungsunternehmen konzentrieren sich auf Dienstleistungen nur für das Unternehmenssegment, zum Beispiel SC „Universalna“ und PZU, aber es gibt auch Unternehmen, die Krankenversicherungen sowohl für Unternehmen als auch für Bürger anbieten – das sind SC INGO, ARX, SC UNIKA, VUSO und einige andere.
Die Policen der freiwilligen Krankenversicherung (VKV) in Unternehmen können sich erheblich unterscheiden. Es gibt sogenannte Grundversicherungen, sie kosten 2-4.000 UAH. pro Jahr, aber es gibt in einer solchen Police nur wenige Möglichkeiten – zwei oder drei Anrufe beim Krankenwagen und mehrere Konsultationen mit einem Therapeuten. Von Diagnose, Krankenhausaufenthalt oder Bezahlung von Medikamenten ist natürlich überhaupt keine Rede.
Um eine umfassende medizinische Versorgung zu erhalten – Konsultationen verschiedener Spezialisten, Bezahlung von Diagnostik, Medikamenten und gegebenenfalls Krankenhausaufenthalt – ist eine andere Police erforderlich, bei der die Versicherungssumme mindestens 100.000 UAH und besser 180-250 UAH beträgt tausend. UAH „Es lohnt sich, auf die Höhe der Versicherungssumme zu achten, für die man medizinische Leistungen in Anspruch nehmen kann. Wenn es vor ein paar Jahren möglich wäre, sich auf 100-150.000 zu beschränken Griwna, dann raten wir Ihnen heute, eine Versicherungssumme von mindestens 250.000 Griwna zu wählen. um bei einer stationären Behandlung in Privatkliniken keine Komplikationen zu bekommen“, sagt Maryna Zvarych.
Im vergangenen Jahr sind die Kosten der Krankenversicherung um etwa 20 % gestiegen. Der Preisanstieg wurde durch die gestiegenen Kosten für medizinische Dienstleistungen und Medikamente sowie durch allgemeine Inflationsprozesse begünstigt
Eine Versicherung mit einer höheren Versicherungssumme wird bereits einen besseren Inhalt haben und den Kundenservice in Privatkliniken, die Bezahlung notwendiger Untersuchungen, Tests und die Übernahme der Kosten für vom Arzt verschriebene Medikamente garantieren. Eine solche Jahrespolice kostet bereits 12-25.000. UAH oder teurer, es hängt von der im Vertrag festgelegten Klinikstufe, der Versicherungssumme und der Verfügbarkeit von Limits ab. Beispielsweise kann in der Police eine Obergrenze für Zahnmedizin festgelegt werden – 3.000. UAH Alles, was darüber hinausgeht, wird vom Versicherungsnehmer bezahlt.
In den letzten Jahren sind Versicherungen teurer geworden. Dies wird durch die allgemeine Inflation, den Anstieg der Arzneimittelkosten und allgemein durch den Anstieg der Preise für medizinische Versorgung beeinflusst.
Um eine umfassende medizinische Versorgung zu erhalten, benötigen Sie eine Police, bei der die Versicherungssumme mindestens 100.000 UAH beträgt
„Im letzten Jahr sind die Kosten der Krankenversicherung um etwa 20 % gestiegen. Der Preisanstieg wurde durch die gestiegenen Kosten für medizinische Dienstleistungen und Medikamente sowie durch allgemeine Inflationsprozesse begünstigt. Die Versicherten suchten häufiger ärztliche Hilfe auf, Art und Art der Erkrankungen veränderten sich. Die Menschen haben die Wartezeit auf geplante Hilfe so weit wie möglich verkürzt. Wenn sie früher planen konnten, nicht dringende Hilfe innerhalb von drei bis sechs Monaten zu erhalten, wurde dieser Zeitraum jetzt auf einen Monat verkürzt“, sagte Maryna Zvarych. Dominierten früher unter den Versicherten Krankheiten wie SARS, rücken ihr zufolge Dementsprechend wirkte sich dies auf das Wachstum des durchschnittlichen Schecks für eine Krankheit aus.
Welche Leistungen übernimmt die Versicherung im Versicherungsfall im Rahmen der DMS-Police?
Wie Maryna Zvarych feststellte, hat sich in den letzten Jahren die klassische Struktur des Ausfüllens der DMS-Police herausgebildet, die derzeit als optimal gilt: ambulante Poliklinikversorgung, stationäre und Notfallversorgung. Der Rest ist bereits eine zusätzliche Deckung, die Unternehmen nach eigenem Ermessen in die Police aufnehmen können. Es geht um die Abdeckung zahnärztlicher Leistungen und einiger Zusatzleistungen. Beispielsweise im Zusammenhang mit der Behandlung bestimmter kritischer Krankheiten wie Diabetes und Onkologie. Oder einige vorbeugende Leistungen wie ärztliche Untersuchungen, Impfungen usw.
„Es sollte auch eine neue Art von Versicherungsprogrammen erwähnt werden – Co-Branding.“ Der Hauptunterschied zwischen solchen Programmen besteht darin, dass medizinische Dienstleistungen nur in medizinischen Einrichtungen einer bestimmten Marke erbracht werden. „Eine solche Versicherung ermöglicht es Ihnen, alle Vorteile der Versicherung und der Privatmedizin zu kombinieren“, sagte Maryna Zvarych.
Die wichtigsten Optionen der freiwilligen Krankenversicherung:
- Krankenwagen
- Ambulante Behandlung
- Diagnose
- Medikamente
- Krankenhaus
- Support rund um die Uhr
Laut Maryna Zvarych sollten Käufer einer DMS-Police zunächst auf das Ausfüllen des Versicherungsprogramms achten: ambulante Poliklinikversorgung, stationäre und Notfallversorgung. Zweitens, auf der Ebene der medizinischen Einrichtungen, in denen Sie versorgt werden können, ob das Programm die Bereitstellung von Medikamenten umfasst und in welchem Umfang, ob es für diese Deckung einen Selbstbehalt gibt und wie hoch dieser genau ist . Darüber hinaus, fügt der Experte hinzu, lohnt es sich zu prüfen, ob es die Möglichkeit gibt, einen Arzt zu Hause anzurufen, eine Tagesklinik abzudecken, und wenn es sich um ein Krankenhaus handelt, dann in welchen Kliniken.
„Normalerweise deckt die Versicherung keine gesundheitlichen Schäden ab, die eine Person unter Alkohol- oder Drogeneinfluss erlitten hat. Ein solches Verhalten gilt als vorsätzliches Eingehen eines Risikos. Wenn Sie Extremsport betreiben, ist hierfür eine gesonderte Versicherung vorgesehen. Gesundheitsschäden von Militärangehörigen aufgrund militärischer Risiken sind nicht in der Regeldeckung enthalten (für Zivilisten gibt es keinen solchen Ausschluss). Bestimmte Krankheitsgruppen sind nicht abgedeckt, zum Beispiel angeborene Krankheiten, HIV/AIDS, psychische Erkrankungen und Suchterkrankungen. Die Behandlung solcher Erkrankungen ist schwierig und langwierig und die Kosten können die Grenzen des Standardversicherungsschutzes deutlich übersteigen“, sagte Maryna Zvarych.
Einige Versicherungsgesellschaften versichern Personen über 60 Jahre sowie Menschen mit Behinderungen nicht im Rahmen von DMS-Programmen. Ein Vertrag kommt nicht zustande, wenn eine Person drogenabhängig oder alkoholabhängig ist oder wegen Tuberkulose in einer Haut-Geschlechts- oder psycho-neurologischen Ambulanz registriert ist.
In den DMS-Policen der Unternehmen sind in der Regel eine Reihe von Ausnahmen vorgeschrieben – wenn die Versicherung die Behandlung nicht übernimmt. Dies gilt in der Regel für Erkrankungen wie Rheuma, Herzfehler, chronisches Kreislaufversagen, Hepatitis B oder C, Leberzirrhose, insulinpflichtiger Diabetes mellitus, chronisches Nierenversagen ab Grad II, Enzephalitis, Multiple Sklerose, Epilepsie, Parkinsonismus , Schizophrenie, Morbus Bechterew, bösartige Neubildung.
Es ist wichtig, dass Unternehmen jetzt, wo im Land Krieg herrscht und Verletzungen durch Beschuss keine Seltenheit sind, in ihren Policen darauf hinweisen, dass Kriegsrisiken für Zivilisten durch eine Versicherung abgedeckt werden können. Dies gilt jedoch nicht für Gebiete mit aktiven Feindseligkeiten.
Was Kriegsrisiken anbelangt, so ist beispielsweise in SC INGO heute eine solche Deckung Standard für Zivilisten, die sich in Gebieten aufhalten, in denen keine aktiven Feindseligkeiten stattfinden. Das heißt, das Unternehmen übernimmt die Behandlung kriegsbedingter Gesundheitsschäden, die in allen INGO-Krankenversicherungen ohne Zuzahlung enthalten sind. Im Allgemeinen, sagt Maryna Zvarych, organisiert und bezahlt das Unternehmen laut Versicherungsvertrag die medizinische Versorgung auf dem gesamten Territorium der Ukraine, mit Ausnahme der vorübergehend besetzten Gebiete und Zonen aktiver Feindseligkeiten. „Das heißt, überall dort, wo zivile Sanitäter physische Hilfe leisten können. Auch im Ausland gibt es telemedizinische Leistungen, die in einigen Versicherungen enthalten sind“, sagt der Experte.
Krankenversicherung im Jahr 2025: Welche Änderungen sind zu erwarten?
Höchstwahrscheinlich werden im Jahr 2025 Unternehmen, die Privatpersonen Krankenversicherungen anbieten, weiterhin Krankenversicherungsdienstleistungen anbieten, und Krankenversicherungsprogramme werden sich wie heute hinsichtlich der Leistungen, der Versicherungssumme und des Preises unterscheiden. Laut Maryna Zvarych hängt die Prognose des Marktes für freiwillige Krankenversicherungen (VHI) in der Ukraine für 2025 von mehreren Schlüsselfaktoren ab: wirtschaftlicher Stabilität, Gesetzes- und Regulierungsänderungen sowie der Nachfrage nach medizinischen Dienstleistungen.
Generell werden die Kosten für Krankenversicherungen im nächsten Jahr steigen. Trends des Jahres 2024 zufolge lässt sich ein Anstieg des Volumens des DMS-Marktes um 10–15 % vorhersagen. Der Anstieg der Zahl der Versicherten wird den Arbeitgebern zu verdanken sein. „Die Zahl der Firmenkunden wird voraussichtlich um 20 % steigen “, sagt Maryna Zvarych.
Gleichzeitig könnte die Beliebtheit der Krankenversicherung allmählich zunehmen, insbesondere in Großstädten, wo die Bürger häufig versuchen, ihre Familien vor langen Warteschlangen bei Fachärzten zu schützen und sich um die Policen für Kinder zu kümmern, die regelmäßige ärztliche Untersuchungen benötigen. In der Ukraine wird trotz der schrumpfenden Bevölkerung weiterhin eine hohe Nachfrage nach Dienstleistungen von Kliniken und Diagnosezentren bestehen.
Es ist wichtig, dass Unternehmen jetzt, wo sich im Land Krieg befindet, in ihren Policen darauf hinweisen, dass Kriegsrisiken für Zivilisten durch eine Versicherung abgedeckt werden können
„Der Krieg geht weiter, daher wird der Gesundheit und dem medizinischen Schutz weiterhin erhöhte Aufmerksamkeit gewidmet.“ Die Menschen werden weiterhin nach Möglichkeiten suchen, bestimmte Einschränkungen der öffentlichen Gesundheitsversorgung auszugleichen, was die Nachfrage nach einer freiwilligen Krankenversicherung (VHI) ankurbeln wird. Gleichzeitig können Unternehmen Unternehmensversicherungsprogramme zur Unterstützung ihrer Mitarbeiter aktiver umsetzen. „Versicherer passen ihre Produkte zunehmend an neue Bedürfnisse an und bieten nicht nur Versicherungsschutz für traditionelle medizinische Kosten, sondern auch für Telemedizin, psychologische Unterstützung oder Rehabilitationsleistungen“, sagte Maryna Zvarych, Leiterin der Vertriebsabteilung für Personenversicherungen bei SC INGO.
