L'assurance maladie est devenue essentielle pour garantir la santé des Ukrainiens, car elle permet un accès rapide aux soins médicaux sans frais directs. Les compagnies d'assurance en Ukraine proposent divers programmes d'assurance maladie couvrant les coûts des traitements, des examens diagnostiques, des médicaments et autres services médicaux. Parmi les nombreuses options disponibles, il est important de choisir le programme le mieux adapté à vos besoins et à vos capacités financières.
L'assurance maladie se développe à un rythme soutenu en 2024. La Banque nationale d'Ukraine (NBU) a indiqué que les primes d'assurance nettes ont atteint 4,3 milliards de hryvnias (UAH) entre janvier et septembre 2024, soit une hausse de 16,2 % par rapport à la même période en 2023. En Ukraine, cette assurance est facultative ; chacun peut donc choisir une compagnie et une formule d'assurance pour bénéficier de consultations, d'une assistance et de traitements médicaux dans les établissements de santé publics et privés tout au long de l'année. Quels sont les avantages de l'assurance maladie facultative et quels services sont proposés aux assurés ?
Services liés aux politiques publiques : quel contenu en matière d’assurance maladie sera proposé en 2024 ?
En Ukraine, l'assurance maladie est surtout répandue dans le secteur privé, les employeurs proposant des polices à leurs employés dans le cadre de leurs avantages sociaux. Selon les experts, cela contribue à la diffusion de la culture de l'assurance maladie.
« L’intérêt pour les produits d’assurance maladie est croissant, mais ce sont surtout les entreprises qui s’habituent à utiliser ces services. Ce sont les employeurs qui instaurent une culture de l’assurance maladie et stimulent son développement en Ukraine. Les entreprises cherchent de plus en plus à protéger leurs employés de cette manière. Cela leur permet également d’accroître leur attractivité sur le marché du travail face à une pénurie croissante de personnel », explique Marina Zvarych, directrice du département des ventes d’assurance individuelle chez INGO Insurance Company.
En Ukraine, peu d'entreprises proposent des programmes d'assurance maladie complémentaire. Certaines, comme Universalna et PZU, se concentrent sur les entreprises, tandis que d'autres, telles que INGO, ARX, UNIQA et VUSO, offrent une assurance maladie aussi bien aux entreprises qu'aux particuliers.
Les contrats d'assurance maladie complémentaire varient considérablement d'une compagnie à l'autre. Il existe des assurances dites de base, dont le coût annuel s'élève à 2 000 à 4 000 UAH, mais qui offrent peu de garanties : deux ou trois interventions en ambulance et quelques consultations chez un médecin généraliste. Bien entendu, les examens diagnostiques, l'hospitalisation et le remboursement des médicaments ne sont pas pris en charge.
Pour bénéficier d'une prise en charge médicale complète – consultations de différents spécialistes, remboursement des examens, des médicaments et, si nécessaire, hospitalisation –, une autre assurance est requise. Le montant assuré devra s'élever à au moins 100 000 UAH, idéalement entre 180 000 et 250 000 UAH. « Il est important de prêter attention au montant assuré qui vous permet de bénéficier de services médicaux. Si, il y a quelques années, on pouvait se contenter de 100 000 à 150 000 UAH, nous conseillons aujourd'hui d'opter pour un montant assuré d'au moins 250 000 UAH afin d'éviter les complications en cas d'hospitalisation dans une clinique privée », souligne Maryna Zvarych.
Au cours de l'année écoulée, le coût de l'assurance maladie a augmenté d'environ 20 %. Cette hausse est due à l'augmentation du coût des services médicaux et des médicaments, ainsi qu'à l'inflation générale.
Les polices d'assurance offrant un montant de couverture plus élevé proposent généralement une meilleure prise en charge et garantissent le service client dans les cliniques privées, le paiement des examens et analyses nécessaires, ainsi que le remboursement des médicaments prescrits par un médecin. Une telle police annuelle coûte entre 12 000 et 25 000 UAH, voire plus, selon le niveau des cliniques couvertes, le montant de la couverture et les plafonds de remboursement. Par exemple, la police peut prévoir un plafond de 3 000 UAH pour les soins dentaires. Tout montant excédant ce plafond est à la charge de l'assuré.
Ces dernières années, les polices d'assurance maladie privée sont devenues plus coûteuses. Cette hausse est due à l'inflation générale, à l'augmentation du prix des médicaments et à l'augmentation générale du coût des services médicaux.
Pour bénéficier de soins médicaux complets, vous avez besoin d'une police d'assurance avec un montant de couverture d'au moins 100 000 UAH.
« Au cours de l'année écoulée, le coût de l'assurance maladie a augmenté d'environ 20 %. Cette hausse est due à l'augmentation du coût des services médicaux et des médicaments, ainsi qu'à l'inflation générale. Les assurés consultent davantage et la nature et le type de maladies ont évolué. Les délais d'attente pour les soins programmés ont été considérablement réduits. Alors qu'auparavant, il fallait prévoir un rendez-vous pour des soins non urgents entre trois et six mois, ce délai est désormais d'un mois », a déclaré Maryna Zvarych. Selon elle, si les infections respiratoires virales aiguës étaient auparavant prédominantes chez les assurés, les maladies cardiovasculaires et neurologiques sont aujourd'hui plus fréquentes. Par conséquent, le coût moyen d'une consultation a augmenté.
Quels services la compagnie d'assurance prend-elle en charge en cas de sinistre couvert par la police VMS ?
Comme l'a souligné Maryna Zvarych, une structure classique des contrats d'assurance maladie complémentaire s'est établie ces dernières années et est actuellement considérée comme optimale : soins ambulatoires et en polyclinique, hospitalisation et urgences. Le reste correspond à des garanties complémentaires que les compagnies d'assurance ajoutent à leur discrétion. Il s'agit notamment de la prise en charge des soins dentaires et de certains services supplémentaires, par exemple ceux liés au traitement de maladies graves comme le diabète et le cancer, ou encore de certains services de prévention tels que les bilans de santé, les vaccinations, etc.
« Il convient également de mentionner un nouveau type de programmes d'assurance : les assurances co-marquées. La principale différence réside dans le fait que les services médicaux sont dispensés exclusivement dans les établissements de santé d'une marque spécifique. Ce type d'assurance permet de combiner tous les avantages de l'assurance maladie et de la médecine privée », a déclaré Maryna Zvarych.
Les principales options d'une assurance maladie complémentaire :
- Ambulance
- Traitement ambulatoire
- Diagnostic
- Médicaments
- Hôpital
- Assistance 24h/24 et 7j/7
Selon Marina Zvarych, les acheteurs d'une assurance santé privée doivent avant tout examiner attentivement le contenu du contrat : soins ambulatoires et en clinique, hospitalisation et soins d'urgence. Ensuite, il convient de s'intéresser au niveau des établissements de santé où les soins sont dispensés, à la prise en charge des médicaments (et si oui, dans quelle mesure), ainsi qu'à l'existence et au montant d'une franchise . Enfin, l'experte recommande de vérifier la présence d'options telles que les visites médicales à domicile, la couverture des hospitalisations de jour et, le cas échéant, les établissements concernés.
« En règle générale, une assurance ne couvre pas les dommages corporels subis sous l’influence de l’alcool ou de drogues. Ce type de comportement est considéré comme une prise de risque intentionnelle. Si vous pratiquez des sports extrêmes, une assurance spécifique est prévue à cet effet. La couverture standard n’inclut pas les dommages corporels subis par le personnel militaire du fait des risques liés à leur activité (cette exclusion ne s’applique pas aux civils). Certaines catégories de maladies ne sont pas couvertes, comme les pathologies congénitales, le VIH/SIDA, les maladies mentales et les addictions. Le traitement de ces affections est complexe et long, et son coût peut largement dépasser les plafonds de la couverture d’assurance standard », a déclaré Maryna Zvarych.
Certaines compagnies d'assurance n'assurent pas les personnes de plus de 60 ans ni les personnes handicapées dans le cadre des programmes VHI. Aucun contrat ne sera conclu si la personne souffre de toxicomanie, d'alcoolisme ou est inscrite pour tuberculose dans un dispensaire de dermatovénéréologie ou de psychoneurologie.
Les polices d'assurance maladie privée prévoient généralement un certain nombre d'exclusions, c'est-à-dire les traitements qui ne sont pas couverts. Ces exclusions concernent généralement des maladies telles que les rhumatismes, les malformations cardiaques, l'insuffisance circulatoire chronique, les hépatites B ou C, la cirrhose du foie, le diabète de type 1, l'insuffisance rénale chronique de stade II et supérieur, l'encéphalite, la sclérose en plaques, l'épilepsie, la maladie de Parkinson, la schizophrénie, la maladie de Bechterew et les tumeurs malignes.
Il est important que, maintenant que le pays est en guerre et que les blessures par bombardement sont fréquentes, les compagnies d'assurance précisent dans leurs contrats que les risques de guerre pour les civils peuvent être couverts. Cependant, cette disposition ne s'applique pas aux zones de conflit actif.
Concernant les risques de guerre, par exemple, la compagnie d'assurance INGO propose aujourd'hui une couverture standard pour les civils résidant dans les territoires non touchés par les hostilités. Autrement dit, la compagnie prend en charge les soins liés aux dommages corporels dus à la guerre, une couverture incluse sans surprime dans toutes ses polices d'assurance maladie. De manière générale, explique Maryna Zvarych, conformément au contrat d'assurance, la compagnie organise et finance les soins médicaux sur l'ensemble du territoire ukrainien, à l'exception des territoires temporairement occupés et des zones de conflit. « C'est-à-dire partout où des médecins civils peuvent intervenir physiquement. Des services de télémédecine sont également disponibles à l'étranger et inclus dans certaines polices d'assurance », précise l'experte.
L’assurance maladie en 2025 : quels changements prévoir ?
Il est fort probable qu'en 2025, les entreprises proposant des assurances santé complémentaires aux particuliers continueront à fournir des services d'assurance maladie, et que les programmes d'assurance maladie, comme aujourd'hui, se différencieront par le contenu des services, le montant assuré et le prix. Selon Marina Zvarych, les prévisions concernant le marché de l'assurance maladie complémentaire en Ukraine pour 2025 dépendent de plusieurs facteurs clés : la stabilité économique, les évolutions législatives et réglementaires, et la demande de services médicaux.
De manière générale, le coût des polices d'assurance santé complémentaire augmentera l'année prochaine. « Selon les tendances de 2024, nous prévoyons une hausse du volume du marché de l'assurance santé complémentaire de 10 à 15 %. Cette augmentation du nombre d'assurés sera due aux employeurs. Le nombre de clients entreprises devrait progresser de 20 % », indique Maryna Zvarych.
Dans le même temps, la popularité de l'assurance maladie pourrait progressivement augmenter, notamment dans les grandes villes, où les citoyens cherchent souvent à protéger leur famille des longues files d'attente chez les médecins spécialistes et à souscrire des assurances pour leurs enfants nécessitant des examens médicaux réguliers. En Ukraine, malgré le déclin démographique, la demande de services dans les cliniques et les centres de diagnostic restera forte.
Il est important que, maintenant que le pays est en guerre, les entreprises indiquent dans leurs polices d'assurance que les risques de guerre pour les civils peuvent être couverts par une assurance.
« La guerre se poursuit, et l'attention accrue portée à la santé et à la protection médicale restera donc de mise. La population continuera de chercher des solutions pour pallier certaines insuffisances du système de santé public, ce qui stimulera la demande d'assurances maladie complémentaires. Parallèlement, les entreprises pourront mettre en œuvre plus activement des programmes d'assurance collective pour soutenir leurs employés. Les assureurs adaptent de plus en plus leurs produits aux nouveaux besoins, en proposant une couverture non seulement des frais médicaux traditionnels, mais aussi de la télémédecine, du soutien psychologique ou des services de réadaptation », a déclaré Marina Zvarych, directrice du département des ventes d'assurances individuelles chez INGO Insurance Company.
