À partir du 1er janvier 2025, de nouvelles exigences en matière de surveillance financière entreront en vigueur en Ukraine, ce qui modifiera considérablement les règles de travail des banques avec les particuliers et les entrepreneurs individuels (OPP). Selon le mémorandum approuvé par la Banque nationale, des restrictions sur le nombre de comptes et des limites sur les transferts d'argent sont introduites.
C'est ce qu'indique le projet de mémorandum préparé par les banques, dont la signature pourrait commencer cette semaine et se prolonger indéfiniment. Il est prévu que les grandes banques le rejoignent en premier, puis les petites structures.
Des données fragmentaires sur ce document sont arrivées à la mi-novembre et "Strana" en a parlé il y a quelques semaines. A cette époque, on savait que les banques avaient l'intention d'établir un contrôle renforcé sur les opérations des Ukrainiens à partir de 50 000 personnes. hryvnias, si elles étaient précédées d'un dépôt en espèces.
Et d'après la dernière édition du mémorandum, il est devenu clair que non seulement les transactions monétaires après encaissement, mais toutes sans exception, seront soumises à un contrôle accru.
Le document présente quatre orientations clés. Premièrement, au stade de l'ouverture d'un compte pour une personne ou un FOP, un nouveau client doit se voir attribuer l'une des trois catégories de risque. Risque faible et moyen - dans ce cas, la banque applique des mesures de vérification simplifiées : sans confirmation obligatoire des revenus, c'est-à-dire que la banque ne demande pas de fournir une attestation de salaire ou une déclaration fiscale, s'il s'agit d'un FOP. Cette catégorie doit inclure les clients qui, lors du questionnaire initial, déclarent un revenu mensuel allant jusqu'à 150 000. UAH - du 1er janvier 2025 jusqu'à 100 000 UAH - à partir du 1er juin 2025.
Un risque élevé peut être attribué aux clients ayant des revenus importants, ou qui sont des PPE (personnes politiquement significatives), ou si leurs transactions suspectes dans d'autres banques sont connues, etc. Il sera demandé à ces personnes davantage de pièces justificatives et leurs transactions seront minutieusement scrutées dans le cadre du contrôle financier.
La deuxième orientation du Mémorandum est le suivi des opérations de paiement. Ici, des restrictions supplémentaires sont introduites pour les clients en fonction de la catégorie de risque attribuée (faible, moyen, élevé). En l'absence de revenus documentés - c'est-à-dire sans fournir à la banque d'attestations, de déclarations - les financiers introduisent leurs propres restrictions sur tout transfert d'argent (une exception sera faite pour les bénévoles, titulaires de cartes de salaire) :
1. Une limite de 50 000 est fixée pour les clients à haut risque. UAH par mois.
2. Les clients à risque moyen et faible ont deux limites changeantes :
- jusqu'à 150 mille UAH - à partir du 1er janvier 2025 ;
- jusqu'à 100 mille UAH - à partir du 1er juin 2025.
Ces plafonds peuvent être révisés individuellement pour chaque personne après avoir fourni les documents de revenus, en fonction de leur taille dans chaque cas.
Rappelons qu'à partir du 1er octobre 2024, la Banque Nationale a interdit à tous les particuliers les transferts d'argent p2p (au moyen de numéros de carte bancaire) de plus de 150 000 personnes. UAH/mois à quelques exceptions près. Par exemple, la limite ne s'applique pas aux virements IBAN (par numéros de compte). Mais les restrictions ci-dessus dans le mémorandum ne comportent aucune exception et s'appliquent à tous les transferts : à la fois p2p et IBAN.
La troisième direction implique l'introduction d'une interdiction d'ouvrir plus de 3 comptes courants dans la même devise pour les clients sans revenus officiellement confirmés. Une exception concerne les comptes de crédit, de dépôt et les comptes relevant de programmes gouvernementaux (par exemple, National Cashback, eRenovation).
La quatrième orientation du Mémorandum concerne la création d'un registre centralisé des clients douteux, que les financiers appellent des « mules financières » - la Banque nationale les appelait des gouttes (des personnes qui confient leurs comptes à des tiers contre rémunération). Les banques qui ont signé ce document vont partager les informations de leurs clients. Ainsi, si une personne est obligée de fermer un compte dans une banque, elle aura des difficultés à l'ouvrir dans d'autres institutions financières.
