En 2024, les Ukrainiens ont contracté des prêts hypothécaires pour un montant record, dépassant même les indicateurs de l'année d'avant-guerre 2021. Ce résultat est devenu possible grâce aux programmes publics visant à aider les citoyens à acheter leur propre logement.
Voyons comment vous pouvez demander un prêt immobilier.
Avant la guerre, le marché ukrainien des prêts hypothécaires connaissait une croissance rapide. Même en 2020, malgré la pandémie de coronavirus, le nombre de prêts a augmenté de plus d’un tiers par rapport à 2019. Cela est devenu possible grâce à la baisse des taux d’intérêt, qui a stimulé la demande de prêts immobiliers. Cependant, le marché s’est effondré après le début d’une invasion russe à grande échelle en 2022.
Cependant, en décembre 2024, en termes de volume monétaire des prêts immobiliers, il a été possible de dépasser non seulement l'année dernière, mais aussi l'année 2021 d'avant-guerre, qui a été la plus réussie. En particulier, selon le ministère de l'Économie, depuis le début de 2024, les Ukrainiens ont contracté 8 515 prêts d'une valeur de 14,6 milliards d'UAH pour l'achat de logements uniquement dans le cadre du programme « eOselya ».
Conditions hypothécaires standards
Les conditions des prêts hypothécaires standard en Ukraine peuvent différer considérablement d'une banque à l'autre. Le crédit est accordé aux citoyens de 18 à 70 ans, bien que certaines banques fixent d'autres limites, par exemple de 23 à 65 ans.
Le taux d'intérêt annuel dépend directement du taux d'escompte de la Banque nationale d'Ukraine, qui à la fin de 2024 était de 13,5 %. En conséquence, le coût d’un prêt hypothécaire immobilier varie de 14 à 30 pour cent par an.
Par exemple, pour un prêt immobilier d'une valeur de 1 million de hryvnias à 20 % par an, vous devrez payer à la banque 200 000 hryvnias sous forme d'intérêts par an. L'acompte standard est généralement de 30 à 40 % du coût du logement, qui dans ce cas sera de 300 à 400 000 hryvnias.
Le prêt est remboursé mensuellement selon l'échéancier des versements, et le montant de la mensualité dépend du taux d'intérêt, du montant et de la durée du prêt. Par exemple, avec un taux d'intérêt de 20 % par an et un prêt d'un montant de 1 million de hryvnias pour une durée de 20 ans, le paiement mensuel sera d'environ 17 000 hryvnias.
Les taux des prêts hypothécaires standards peuvent être à la fois fixes et flottants. Dans les banques qui ont un taux fixe, celui-ci ne change que la première année, car le taux d'intérêt réel est pris en compte. Il s'agit d'un indicateur qui prend en compte le coût total du prêt, y compris tous les frais supplémentaires : commissions, indemnités d'assurance, frais de dossier, etc.
Par exemple, OTP Bank applique un taux annuel fixe de 29,99 % pour un prêt hypothécaire d'un montant de 200 à 750 000. UAH pour une durée de 1 à 5 ans. En termes réels, ce taux passera de 36,47% à 42,79%. Cependant, à ce taux, le prêt ne devra être remboursé que la première année, après quoi il reviendra au taux de 29,99 % par an.
Les banques à taux variable le lient à l'indice UIRD (indice ukrainien des taux de dépôt de détail), qui reflète le taux moyen des dépôts des particuliers en hryvnia. Au 25 décembre 2024, l'UIRD est de 12,83%.
Délivrance d'un crédit immobilier dans le cadre du programme « eOselya »
Le programme YeOsel est mis en œuvre par l'intermédiaire de dix banques partenaires : Oschadbank, Privatbank, Ukrgasbank, Globus Bank, Sky Bank, Ukreximbank, Sense Bank, BISbank, RadaBank et Bank Credit Dnipro. Ils proposent des prêts hypothécaires à un taux de 3 à 7 % par an pour une durée de 1 à 25 ans pour des montants de 100 000 €. UAH jusqu'à 12 millions d'UAH.
Le taux d'intérêt dépend de la catégorie de l'emprunteur et de son activité professionnelle. Un prêt à 3% par an est accordé aux salariés du secteur public, notamment :
- Secteur de la sécurité et de la défense (militaires, agents des forces de l'ordre, employés du Service d'urgence de l'État, garde-frontières, SBU, etc.).
- Aux salariés du domaine médical (médecins, infirmiers, employés des établissements médicaux publics).
- Éducateurs (enseignants, conférenciers, éducateurs des établissements d'enseignement publics).
- Aux scientifiques travaillant dans les institutions scientifiques de l’État.
- Les emprunteurs ne doivent pas posséder d’autres logements ou biens immobiliers ne répondant pas aux normes sanitaires.
Un prêt à 7 % par an est accessible aux autres citoyens ukrainiens dans les conditions suivantes :
- Revenu officiel, solvabilité et âge de 18 à 70 ans (au moment du remboursement du prêt).
- Absence de logement propre ou logement : inférieur à 52,5 m² + 21 m² pour chaque membre ultérieur de la famille ou situé dans une zone de combat ou un territoire temporairement occupé.
- L'emprunteur ne figure pas sur les listes de sanctions et ne participe pas à d'autres programmes publics de logement.
Après avoir enregistré et soumis une demande dans l'application Diya, la banque commence son examen. Pour ce faire, vous devez fournir un ensemble de documents comprenant un passeport, un code d'identification, une attestation de revenus, une attestation d'emploi dans l'une des catégories préférentielles, ainsi que des documents sur l'état civil.
Parallèlement, il faut choisir des logements pouvant être achetés dans le cadre du programme « eOselya ». Le programme permet d'acheter aussi bien des bâtiments neufs que des biens immobiliers sur le marché secondaire, mais il doit répondre aux exigences techniques de la banque et être évalué par un expert certifié.
Il convient de noter que la première année, le taux réel sera également supérieur à 7 ou 3 pour cent.
