L'assurance maladie est devenue un élément important pour garantir la santé des Ukrainiens, car elle permet un accès rapide aux services médicaux sans avoir à les payer de sa propre poche. Les compagnies d'assurance en Ukraine proposent une variété de programmes d'assurance médicale qui vous permettent de couvrir les frais de traitement, de diagnostic, de médicaments et d'autres services médicaux. Cependant, parmi les nombreuses options, il est important de choisir correctement le programme optimal qui répond à vos besoins et à vos capacités financières.
L'assurance médicale en 2024 se développe à un rythme assez actif et la Banque nationale d'Ukraine a indiqué que les primes d'assurance nettes en janvier-septembre 2024 ont atteint 4,3 milliards d'UAH, soit 16,2 % de plus qu'à la même période en 2023. En Ukraine, cette assurance est volontaire, chacun peut donc choisir une entreprise et une police d'assurance pour un certain montant d'assurance pour bénéficier de consultations médicales, d'une assistance médicale et de traitements dans des établissements médicaux publics et privés tout au long de l'année. Quels sont les avantages de l’assurance maladie volontaire et quels services sont offerts aux titulaires d’une telle assurance ?
Services au titre du contrat : quel remplissage de l'assurance maladie est proposé en 2024
En Ukraine, l'assurance maladie est devenue la plus répandue dans le segment des entreprises, lorsque les entreprises employeurs proposent des polices à leurs salariés dans le cadre des packages de sécurité sociale. Selon les experts, cela affecte la diffusion de la culture de l’assurance maladie.
« L'intérêt pour les produits d'assurance maladie augmente, mais ce sont surtout les entreprises qui s'habituent à utiliser ces services. Ce sont les employeurs qui apportent la culture de l’assurance maladie et stimulent son développement en Ukraine. Les entreprises tentent de plus en plus de protéger leurs salariés de cette manière. Cela leur permet également d'accroître leur attractivité sur le marché du travail dans des conditions de pénurie croissante de personnel », explique Maryna Zvarych, directrice du département commercial des assurances personnelles chez SC INGO.
En général, peu d’entreprises proposent des programmes d’assurance maladie volontaire (VHI) en Ukraine. Certaines compagnies d'assurance se concentrent uniquement sur les services destinés au segment des entreprises, par exemple SC "Universalna" et PZU, mais il existe également des sociétés qui proposent une assurance maladie aux entreprises et aux citoyens - il s'agit de SC INGO, ARX, SC UNIKA, VUSO et quelques autres.
Les politiques d’assurance maladie volontaire (VHI) dans les entreprises peuvent différer considérablement. Il existe des assurances dites de base, elles coûtent entre 2 000 et 4 000 UAH. par an, mais il y a peu d'options dans une telle politique - deux ou trois appels à l'ambulance et plusieurs consultations avec un thérapeute. Bien entendu, il n’est pas du tout question de diagnostic, d’hospitalisation ou de paiement des médicaments.
Afin de bénéficier de soins médicaux complets - consultations de divers spécialistes, paiement des diagnostics, des médicaments et, si nécessaire, hospitalisation - une autre police est nécessaire, en vertu de laquelle le montant de l'assurance sera d'au moins 100 000 UAH, et mieux - 180-250 mille. UAH "Il convient de prêter attention au montant du montant d'assurance pour lequel vous pouvez bénéficier de services médicaux. S'il y a quelques années, il était possible de se limiter à 100-150 mille hryvnias, alors aujourd'hui nous vous conseillons de choisir un montant d'assurance d'au moins 250 000 hryvnias. afin d'éviter les complications en cas de traitement hospitalier dans des cliniques privées", explique Maryna Zvarych.
Au cours de la dernière année, le coût de l'assurance maladie a augmenté d'environ 20 %. La hausse des prix a été facilitée par l'augmentation du coût des services médicaux et des médicaments et par les processus inflationnistes généraux.
L'assurance pour un montant d'assurance plus élevé aura déjà un meilleur contenu et garantira le service client dans les cliniques privées, le paiement des recherches, des tests nécessaires et la couverture des frais des médicaments prescrits par un médecin. Une telle politique annuelle coûtera déjà 12 à 25 000 dollars. UAH ou plus cher, cela dépend du niveau de cliniques spécifié dans le contrat, du montant de l'assurance et de la disponibilité des limites. Par exemple, la politique peut spécifier une limite pour les soins dentaires - 3 000. UAH Tout ce qui dépasse la limite est payé par le propriétaire du contrat.
Ces dernières années, les polices d’assurance sont devenues plus chères. Ceci est influencé par l’inflation générale, l’augmentation du coût des médicaments et, en général, l’augmentation du prix des soins médicaux.
Afin de bénéficier de soins médicaux complets, vous avez besoin d'une police d'assurance dont le montant de l'assurance sera d'au moins 100 000 UAH.
« Au cours de la dernière année, le coût de l'assurance maladie a augmenté d'environ 20 %. La hausse des prix a été facilitée par l'augmentation du coût des services médicaux et des médicaments et par les processus inflationnistes généraux. Les assurés ont commencé à recourir plus souvent à des soins médicaux, la nature et le type de maladies ont changé. Les gens ont réduit autant que possible le temps d’attente pour obtenir une aide planifiée. Si auparavant ils pouvaient prévoir de recevoir une aide non urgente dans un délai de 3 à 6 mois, ce délai a maintenant été raccourci à 1 mois », a déclaré Maryna Zvarych. Selon elle, si auparavant parmi les assurés dominaient des maladies comme le SRAS, les maladies cardio-vasculaires et les maladies neurologiques sont désormais au premier plan. En conséquence, cela a affecté la croissance du contrôle moyen pour une maladie.
Quels services la compagnie d'assurance paie-t-elle en cas d'événement assuré au titre du contrat DMS
Comme l'a noté Maryna Zvarych, ces dernières années, la structure classique de remplissage de la politique DMS a été formée, qui est actuellement considérée comme optimale : soins polycliniques ambulatoires, soins hospitaliers et d'urgence. Le reste est déjà une couverture supplémentaire que les entreprises ajoutent à la police à leur discrétion. Il s'agit de la couverture des services dentaires et de certains services supplémentaires. Par exemple, lié au traitement de certaines maladies graves, comme le diabète et l'oncologie. Ou encore certains services de prévention, comme les examens professionnels, les vaccinations, etc.
"Il convient également de noter un nouveau type de programmes d'assurance - co-brandés. La principale différence entre ces programmes est que les services médicaux sont fournis uniquement dans les établissements médicaux d'une certaine marque. Une telle assurance permet de combiner tous les avantages de l'assurance et de la médecine privée", a déclaré Maryna Zvarych.
Les principales options du contrat d’assurance maladie volontaire :
- Ambulance
- Traitement ambulatoire
- Diagnostic
- Médicaments
- Hôpital
- Assistance 24h/24 et 7j/7
Selon Maryna Zvarych, tout d'abord, les acheteurs d'une police DMS doivent veiller à remplir le programme d'assurance : soins polycliniques ambulatoires, soins hospitaliers et d'urgence. Deuxièmement, au niveau des établissements médicaux dans lesquels vous pouvez être servi, si le programme inclut la fourniture de médicaments et dans quelle mesure, s'il existe une franchise pour cette couverture et de quoi il s'agit exactement . En outre, ajoute l'expert, il convient de vérifier s'il existe une possibilité telle que d'appeler un médecin à domicile, de couvrir un hôpital de jour et, si l'hôpital est fourni, dans quelles cliniques.
"Habituellement, la police d'assurance ne couvre pas les dommages à la santé qu'une personne a subis sous l'influence de l'alcool ou de drogues. Un tel comportement est considéré comme une exposition intentionnelle au risque. Si vous pratiquez des sports extrêmes, une assurance distincte est prévue à cet effet. Les dommages à la santé des militaires dus à des risques militaires ne sont pas inclus dans la couverture standard (il n'existe pas d'exclusion de ce type pour les civils). Certains groupes de maladies ne sont pas couverts, par exemple les pathologies congénitales, le VIH/SIDA, les maladies mentales et les addictions. Le traitement de telles affections est difficile et prend du temps, et le coût peut dépasser considérablement les limites de la couverture d'assurance standard", a déclaré Maryna Zvarych.
Certaines compagnies d'assurance n'assurent pas les personnes de plus de 60 ans, ni les personnes handicapées, dans le cadre des programmes DMS. Aucun contrat ne sera conclu si une personne souffre de toxicomanie, d'alcoolisme ou si elle est inscrite pour tuberculose, dans un dispensaire dermato-vénérien ou psycho-neurologique.
Dans les polices DMS de l'entreprise, un certain nombre d'exceptions sont généralement prescrites - lorsque l'assurance ne couvre pas le traitement. Cela s'applique généralement à des maladies telles que les rhumatismes, les malformations cardiaques, l'insuffisance circulatoire chronique, l'hépatite B ou C, la cirrhose du foie, le diabète sucré insulino-dépendant, l'insuffisance rénale chronique de degré II et supérieur, l'encéphalite, la sclérose en plaques, l'épilepsie, le parkinsonisme. , schizophrénie, maladie de Bekhterev, tumeur maligne.
Il est important qu'aujourd'hui, alors que le pays est en guerre et que les blessures dues aux bombardements ne sont pas rares, les entreprises indiquent dans leurs polices que les risques de guerre pour les civils peuvent être couverts par une assurance. Mais cela ne s’applique pas aux zones d’hostilités actives.
Quant aux risques de guerre, par exemple, chez SC INGO, une telle couverture est aujourd'hui la norme pour les civils situés dans des territoires où n'ont pas lieu les hostilités actives. C'est-à-dire que l'entreprise couvre le traitement des dommages à la santé dus à la guerre, qui est inclus dans toutes les polices d'assurance maladie des OING sans paiement supplémentaire. En général, explique Maryna Zvarych, selon le contrat d'assurance, la société organise et paie les soins médicaux sur tout le territoire de l'Ukraine, à l'exception des territoires temporairement occupés et des zones d'hostilités actives. "C'est-à-dire dans tous les endroits où les médecins civils peuvent physiquement fournir une assistance. Des services de télémédecine sont également disponibles à l'étranger, inclus dans certaines polices d'assurance", précise l'expert.
Assurance maladie en 2025 : à quels changements s’attendre
Très probablement, en 2025, les entreprises qui proposent des polices d'assurance maladie aux particuliers continueront à fournir des services d'assurance maladie, et les programmes d'assurance maladie, comme aujourd'hui, différeront en termes de services, de somme assurée et de prix. Selon Maryna Zvarych, les prévisions du marché de l'assurance maladie volontaire (VHI) en Ukraine pour 2025 dépendent de plusieurs facteurs clés : la stabilité économique, les changements législatifs et réglementaires et la demande de services médicaux.
En général, le coût des polices d’assurance maladie augmentera l’année prochaine. tendances de 2024, il est possible de prévoir une augmentation de 10 à 15 % du volume du marché des DMS. L'augmentation du nombre d'assurés sera due aux employeurs. Le nombre de clients entreprises augmentera probablement de 20 % », estime Maryna Zvarych.
Dans le même temps, la popularité de l'assurance maladie pourrait progressivement augmenter, en particulier dans les grandes villes, où les citoyens cherchent souvent à protéger leurs familles des longues files d'attente chez les médecins spécialisés et à prendre en charge les polices d'assurance pour les enfants qui ont besoin d'examens médicaux réguliers. En Ukraine, malgré la diminution de la population, la demande de services de cliniques et de centres de diagnostic restera forte.
Il est important qu'aujourd'hui, alors que le pays est en guerre, les entreprises indiquent dans leurs polices que les risques de guerre pour les civils peuvent être couverts par une assurance.
"La guerre continue, donc une attention accrue sera portée à la santé et à la protection médicale. Les gens continueront à chercher des moyens de compenser certaines limitations des soins de santé publics, ce qui stimulera la demande d'assurance maladie volontaire (VHI). Dans le même temps, les entreprises peuvent mettre en œuvre plus activement des programmes d’assurance pour soutenir leurs employés. Les assureurs adaptent de plus en plus leurs produits aux nouveaux besoins, en proposant une couverture non seulement pour les frais médicaux traditionnels, mais aussi pour les services de télémédecine, de soutien psychologique ou de réadaptation », a déclaré Maryna Zvarych, directrice du département commercial pour l'assurance de personnes chez SC INGO.
