Медицинское страхование стало важной частью обеспечения здоровья украинцев, ведь дает возможность быстрого доступа к медицинским услугам без необходимости оплачивать их из собственного кармана. Страховые компании в Украине предлагают различные программы медицинского страхования, позволяющие покрыть расходы по лечению, диагностике, медикаментам и другим медицинским услугам. Однако среди множества вариантов важно правильно выбрать оптимальную программу, отвечающую вашим потребностям и финансовым возможностям.
Медицинское страхование в 2024 году развивается довольно активными темпами, а в НБУ предоставили информацию, что чистые страховые премии по итогам января-сентября 2024 достигли 4,3 млрд грн, что на 16,2% больше по сравнению с аналогичным периодом 2023 года. В Украине такое страхование добровольно, следовательно, каждый по желанию может выбрать компанию и полис на определенную страховую сумму, чтобы получать в течение года медицинские консультации, медицинский ассистанс и лечение как в государственных, так и в частных медицинских учреждениях. В чем преимущества добровольного медицинского страхования и какие услуги доступны владельцам такой страховки?
Услуги по полису: какое наполнение медицинской страховки предлагают в 2024 году
В Украине медицинское страхование наибольшее распространение получило в корпоративном сегменте, когда компании-работодатели предоставляют полисы работникам в рамках соцпакетов. Это влияет на распространение культуры медстрахования, говорят специалисты.
“Заинтересованность в продуктах медицинского страхования растет, но приучает пользоваться этими услугами преимущественно корпоративный сегмент. Именно работодатели привносят культуру медицинского страхования и стимулируют развитие в Украине. Предприятия все чаще таким образом пытаются оградить своих работников. Также это позволяет им повышать свою привлекательность на рынке труда в условиях растущего кадрового голода », — считает Марина Зварыч, директор департамента по продажам личных видов страхования СК ИНГО.
В целом программы добровольного медицинского страхования (ДМС) в Украине предлагает не так уж много компаний. Некоторые страховые компании сконцентрированы на услугах только корпоративного сегмента, например, СК "Универсальная" и PZU, но есть и компании, которые предлагают медицинское страхование как компаниям, так и гражданам – это СК ИНГО, ARX, СК УНИКА, VUSO и некоторые другие.
Сами полисы добровольного медицинского страхования (ДМС) в компаниях могут существенно отличаться. Есть так называемые базовые страховки, они стоят 2-4 тыс. грн. в год, но и опций в таком полисе мало – два-три вызова скорой и несколько консультаций врача-терапевта. Конечно, о диагностике, стационаре или оплате медикаментов речь не идет.
Чтобы иметь комплексное медицинское обслуживание – консультации разных специалистов, оплату диагностики, медикаментов, а при необходимости и стационаре – необходим другой полис, по которому страховая сумма будет не менее 100 тыс. грн., а лучше – 180-250 тыс. грн. “Следует обращать внимание на размер страховой суммы, на которую можно получать медицинские услуги. Если несколько лет назад можно было ограничиться 100-150 тыс. грн, то сегодня мы рекомендуем выбирать страховую сумму не менее 250 тыс., чтобы не иметь осложнений в случае пребывания на стационарном лечении в частных клиниках”, — отмечает Марина Зварыч.
За последний год стоимость медицинского страхования выросла примерно на 20%. Подорожанию способствовало рост стоимости медицинских услуг и медикаментов и общие инфляционные процессы
Страховки на большую страховую сумму будут иметь лучшее наполнение и гарантировать клиенту обслуживание в частных клиниках, оплату необходимых исследований, анализов, покрытие расходов на лекарства, назначенные врачом. Такой годовой полис уже будет стоить 12-25 тыс. грн. или дороже, это зависит от уровня клиник, указанных в договоре, страховой суммы и от наличия лимитов. К примеру, в полисе может быть определен лимит на стоматологию – 3 тыс. грн. Все, что выше лимита, платит самостоятельно владелец полиса.
В последние годы полисы ДМС дорожают. На это влияет и общая инфляция и рост стоимости медикаментов и в целом подорожание медицинского обслуживания.
Чтобы иметь комплексное медицинское обслуживание, необходим полис, по которому страховая сумма будет не менее 100 тыс. грн.
В течение последнего года стоимость медицинского страхования выросла примерно на 20%. Подорожанию способствовало рост стоимости медицинских услуг и медикаментов и общие инфляционные процессы. Застрахованные стали чаще обращаться за медицинской помощью, изменился характер и тип заболеваний. Люди максимально сократили время ожидания плановой помощи. Если раньше они могли планировать получение не срочной помощи в течение 3-6 месяцев, то сейчас этот период сократился до 1 месяца», — отметила Марина Зварыч. По ее словам, если раньше среди застрахованных доминировали заболевания типа ОРВИ, то сегодня на первый план выходят кардио-заболевания и неврологические заболевания. Соответственно, это повлияло на рост среднего чека одного заболевания.
Какие услуги оплачивает страховая при наступлении страхового случая по полису ДМС
Как отметила Марина Зварыч, за последние годы сформировалась классическая структура наполнения полиса ДМС, которая считается оптимальной: амбулаторно-поликлиническая помощь, стационар и неотложная помощь. Остальное – это уже дополнительное покрытие, которое компании добавляют в полис по своему усмотрению. Речь идет о покрытии стоматологических услуг и некоторых дополнительных услугах. К примеру, связаны с лечением определенных критических заболеваний, таких как сахарный диабет и онкология. Или некоторых профилактических услуг, таких как профосмотры, вакцинации и т.д.
Также следует отметить новый вид страховых программ – кобрендовых. Принципиальное отличие таких программ состоит в том, что медицинские услуги предоставляются только в медицинских учреждениях определенного бренда. Такое страхование позволяет совмещать все преимущества страховой и частной медицины», – рассказала Марина Зварич.
Главные опции полиса добровольного медицинского страхования:
- Скорая помощь
- Амбулаторное лечение
- Диагностика
- Медикаменты
- Стационар
- Круглосуточная поддержка 24/7
По мнению Марины Зварыч, покупателям полиса ГТС в первую очередь следует обращать внимание на наполнение страховой программы: амбулаторно-поликлиническая помощь, стационар и неотложная помощь. Во-вторых, на уровень медицинских учреждений, в которых можно обслуживаться, включено в программу обеспечения медикаментами и в каком объеме, предусмотрены ли для этого покрытия франшиза и какая именно . Кроме того, добавляет эксперт, стоит проверить, существует ли такая опция как вызов врача на дом, покрытие дневного стационара, а если стационар предусмотрен, то в каких именно клиниках.
Обычно страховым полисом не будет покрываться вред здоровью, который человек получил находясь в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. Такое поведение рассматривается как умышленное подвергание риску. Если вы занимаетесь экстремальными видами спорта, для этого предусмотрено отдельное страхование. Не входят в стандартное покрытие вред здоровью военных в результате военных рисков (для гражданских такого исключения нет). Не покрываются определенные группы болезней, например врожденные патологии, ВИЧ/СПИД, психические заболевания и зависимости. Лечение таких состояний сложное и длительное, а стоимость может существенно превышать пределы стандартного страхового покрытия”, — рассказала Марина Зварыч.
Некоторые страховые компании не страхуют по программам ДМС лиц старше 60 лет, а также людей с инвалидностью. Не будет заключен договор, если человек болен наркоманией, алкоголизмом или если состоит на учете из-за туберкулеза, в кожно-венерологическом или психоневрологическом диспансере.
В полисах ДМС компании обычно прописывают ряд исключений – когда страховка не покроет лечение. Обычно это касается таких заболеваний как ревматизм, пороки сердца, хроническая недостаточность кровообращения, гепатит В или С, цирроз печени, инсулинозависимый сахарный диабет, хроническая почечная недостаточность II степени , энцефалит, рассеянный склероз эпилепсия, паркинсонизм, шизофрения, болезнь Бехтерева, злокачественные новообразования.
Важно, что сейчас, когда в стране война и не редкие ранения из-за обстрелов, компании указывают в полисах, что военные риски для гражданских могут покрываться страховкой. Но это не касается районов активных боевых действий.
Что касается военных рисков, то, например, в СК ИНГО сегодня такое покрытие стандартно для гражданских лиц, находящихся на территориях, где не ведутся активные боевые действия. То есть компания покрывает лечение вреда здоровью из-за войны, что включено во все полисы медицинского страхования ИНГО без доплаты. В общем, говорит Марина Зварыч, согласно договору страхования компания организует и оплачивает медицинскую помощь по всей территории Украины, кроме временно оккупированных территорий и зон активных боевых действий. “То есть во всех местах, где физически могут оказать помощь гражданские медики. Также за границей доступны услуги телемедицины, которые включены в некоторые страховые полисы”, — говорит эксперт.
Медицинское страхование в 2025 году: каких изменений ждать
Скорее всего, в 2025 году компании, предлагающие физическим лицам полисы ДМС, будут продолжать предоставлять услуги медицинского страхования, а программы медстрахования, как и сегодня, будут отличаться и наполнением услуг, страховой суммой и ценой. По мнению Марины Зварыч, прогноз рынка добровольного медицинского страхования (ДМС) в Украине на 2025 год зависит от нескольких ключевых факторов: экономической стабильности, законодательных и регуляторных изменений и спроса на медицинские услуги.
В целом стоимость полисов ДМС в следующем году будет расти. Согласно тенденциям 2024 года, можно прогнозировать рост объема рынка ДМС на 10-15% . Увеличение количества застрахованных лиц будет происходить благодаря работодателям. Количество корпоративных клиентов, вероятно, возрастет на 20% ”, — отмечает Марина Зварыч.
В то же время популярность медицинского страхования постепенно может увеличиваться, особенно в больших городах, где граждане часто стремятся обезопасить свою семью от длинных очередей до профильных врачей и позаботиться о полисах для детей, нуждающихся в регулярных осмотрах врача. В Украине, несмотря на сокращение населения, будет сохраняться высокий спрос на услуги клиник и диагностических центров.
Важно, что сейчас, когда в стране война, компании указывают в полисах, что военные риски для гражданских могут покрываться страховкой.
“Война продолжается, так что сохранится повышенное внимание к здоровью и медицинской защите. Люди будут и дальше искать средства компенсировать определенные ограничения государственной медицины, что будет стимулировать спрос на добровольное медицинское страхование (ДМС). В то же время, предприятия могут активнее внедрять программы корпоративного страхования для поддержки своих работников. Страховщики все лучше адаптируют свои продукты к новым потребностям, предлагая покрытие не только традиционных медицинских расходов, но и услуги телемедицины, психологической поддержки или реабилитации», — отметила директор департамента продаж личных видов страхования СК ИНГО Марина Зварыч.
