El seguro médico se ha convertido en un elemento fundamental para garantizar la salud de los ucranianos, ya que permite un acceso rápido a servicios médicos sin tener que pagarlos de su bolsillo. Las compañías de seguros en Ucrania ofrecen diversos programas de seguro médico que permiten cubrir los costos de tratamiento, diagnóstico, medicamentos y otros servicios médicos. Sin embargo, entre tantas opciones, es importante elegir el programa óptimo que se ajuste a sus necesidades y capacidad financiera.
El seguro médico en 2024 se está desarrollando a un ritmo bastante activo, y el Banco Nacional de Ucrania informó que las primas netas de seguros entre enero y septiembre de 2024 alcanzaron los 4.300 millones de UAH, un 16,2 % más que en el mismo período de 2023. En Ucrania, este seguro es voluntario; por lo tanto, todos pueden elegir una compañía y una póliza por un importe determinado para recibir consultas médicas, asistencia médica y tratamiento en instituciones médicas públicas y privadas durante todo el año. ¿Cuáles son las ventajas del seguro médico voluntario y qué servicios están disponibles para sus titulares?
Servicios de pólizas: qué contenidos se ofrecen en seguros de salud en 2024
En Ucrania, el seguro médico se utiliza con mayor frecuencia en el sector empresarial, donde los empleadores ofrecen pólizas a sus empleados como parte de sus planes sociales. Esto influye en la difusión de la cultura del seguro médico, según los expertos.
El interés en los seguros médicos está creciendo, pero es principalmente el segmento empresarial el que se está acostumbrando a utilizar estos servicios. Son los empleadores quienes están introduciendo una cultura de seguros médicos y estimulando su desarrollo en Ucrania. Las empresas se esfuerzan cada vez más por proteger a sus empleados de esta manera. Esto también les permite aumentar su atractivo en el mercado laboral ante la creciente escasez de personal , afirma Marina Zvarych, directora del departamento de ventas de seguros personales de INGO Insurance Company.
En general, no muchas compañías ofrecen programas de seguro médico voluntario (SVV) en Ucrania. Algunas aseguradoras se centran en servicios exclusivamente para el segmento corporativo, como Universalna Insurance Company y PZU, pero también existen compañías que ofrecen seguros médicos tanto a empresas como a ciudadanos, como INGO Insurance Company, ARX, UNIQA Insurance Company, VUSO y otras.
Las pólizas de seguro médico voluntario (SVV) pueden variar considerablemente entre compañías. Existen los llamados seguros básicos, que cuestan entre 2000 y 4000 UAH al año, pero ofrecen pocas opciones: dos o tres llamadas de ambulancia y algunas consultas con un médico de cabecera. Por supuesto, no se habla de diagnósticos, hospitalización ni pago de medicamentos.
Para recibir atención médica integral (consultas con diversos especialistas, pago de diagnósticos, medicamentos y, de ser necesario, hospitalización), necesita otra póliza con una cobertura mínima de 100 000 UAH, o mejor aún, de 180 000 a 250 000 UAH. «Conviene prestar atención a la cobertura con la que se pueden recibir servicios médicos. Si hace unos años se podía limitar a 100 000-150 000 UAH, hoy recomendamos una cobertura mínima de 250 000 UAH para evitar complicaciones en caso de hospitalización en clínicas privadas», señala Maryna Zvarych.
Durante el último año, el costo del seguro médico aumentó aproximadamente un 20%. Este incremento se debió al aumento en el costo de los servicios médicos y medicamentos, así como a la inflación general
Las pólizas de seguro con un importe mayor ya ofrecen mejores prestaciones y garantizan la atención al cliente en clínicas privadas, el pago de los exámenes y pruebas necesarios, y la cobertura de los medicamentos recetados por un médico. Una póliza anual de este tipo ya cuesta entre 12 000 y 25 000 UAH, o más, dependiendo del nivel de las clínicas especificadas en el contrato, del importe del seguro y de la disponibilidad de límites. Por ejemplo, la póliza puede especificar un límite para odontología de 3 000 UAH. El importe que supere este límite lo paga el asegurado.
En los últimos años, las pólizas de VHI se han encarecido. Esto se debe a la inflación general, el aumento del costo de los medicamentos y el incremento general del costo de los servicios médicos.
Para recibir atención médica integral es necesario contar con una póliza con un importe asegurado de al menos 100.000 UAH
Durante el último año, el costo del seguro médico aumentó aproximadamente un 20 %. Este aumento se debió al aumento del costo de los servicios médicos y medicamentos, así como a la inflación general. Los asegurados comenzaron a buscar atención médica con mayor frecuencia, y la naturaleza y el tipo de enfermedades cambiaron. Se redujo el tiempo de espera para la atención programada. Si antes se podía planificar la atención no urgente durante 3 a 6 meses, ahora este período se ha reducido a 1 mes, afirmó Maryna Zvarych. Según ella, si antes enfermedades como las infecciones virales respiratorias agudas predominaban entre los asegurados, hoy en día las enfermedades cardiovasculares y neurológicas están cobrando mayor importancia. En consecuencia, esto afectó el aumento del cheque promedio por enfermedad.
¿Qué servicios paga la compañía de seguros en caso de un evento asegurado bajo la póliza VMS?
Como señaló Maryna Zvarych, en los últimos años se ha establecido una estructura clásica de la póliza VHI, que actualmente se considera óptima: atención ambulatoria y policlínica, hospitalización y urgencias. El resto son coberturas adicionales que las compañías añaden a la póliza a su discreción. Esto incluye la cobertura de servicios dentales y algunos servicios adicionales, por ejemplo, los relacionados con el tratamiento de ciertas enfermedades graves, como la diabetes y la oncología, o algunos servicios preventivos, como chequeos médicos, vacunas, etc.
También cabe destacar un nuevo tipo de programas de seguros: los de marca compartida. La diferencia fundamental entre estos programas radica en que los servicios médicos se prestan únicamente en instituciones médicas de una marca específica. Este seguro permite combinar todas las ventajas de un seguro médico y la medicina privada, afirmó Maryna Zvarych.
Las principales opciones de una póliza de seguro de salud voluntario:
- Ambulancia
- Tratamiento ambulatorio
- Diagnóstico
- Medicamentos
- Hospital
- Soporte 24/7
Según Marina Zvarych, quienes contraten una póliza VHI deben, en primer lugar, prestar atención al contenido del programa de seguro: atención ambulatoria y policlínica, hospitalización y urgencias. En segundo lugar, el nivel de las instituciones médicas en las que pueden recibir atención, si el programa incluye el suministro de medicamentos y en qué cantidad, si se ofrece una franquicia para esta cobertura y cuál es su importe . Además, añade la experta, conviene comprobar si existe la opción de visitas médicas a domicilio, la cobertura de hospitalización de día y, si se ofrece atención hospitalaria, en qué clínicas.
Normalmente, una póliza de seguro no cubre los daños a la salud que una persona sufra bajo los efectos del alcohol o las drogas. Este tipo de comportamiento se considera exposición intencional a riesgos. Si participa en deportes extremos, se ofrece un seguro aparte para ello. La cobertura estándar no incluye los daños a la salud del personal militar como resultado de riesgos militares (no existe tal exclusión para los civiles). Ciertos grupos de enfermedades no están cubiertos, por ejemplo, las patologías congénitas, el VIH/sida, las enfermedades mentales y las adicciones. El tratamiento de estas afecciones es complejo y prolongado, y el costo puede superar considerablemente los límites de la cobertura estándar del seguro», afirmó Maryna Zvarych.
Algunas compañías de seguros no aseguran a personas mayores de 60 años ni a personas con discapacidad bajo los programas VHI. No se formalizará un contrato si una persona padece drogadicción, alcoholismo o está inscrita para tuberculosis en un dispensario dermatovenereológico o psiconeurológico.
Las pólizas de VHI suelen prescribir una serie de exclusiones, cuando el seguro no cubre el tratamiento. Esto suele aplicarse a enfermedades como reumatismo, cardiopatías, insuficiencia circulatoria crónica, hepatitis B o C, cirrosis hepática, diabetes mellitus insulinodependiente, insuficiencia renal crónica de estadio II o superior, encefalitis, esclerosis múltiple, epilepsia, parkinsonismo, esquizofrenia, enfermedad de Bechterew y neoplasias malignas.
Es importante que ahora, cuando hay guerra en el país y las lesiones por bombardeos no son infrecuentes, las compañías indiquen en sus pólizas que los riesgos de guerra para los civiles pueden estar cubiertos por el seguro. Sin embargo, esto no aplica en zonas de hostilidades activas.
En cuanto a los riesgos de guerra, por ejemplo, en la Compañía de Seguros INGO, esta cobertura es estándar para los civiles que se encuentran en territorios sin hostilidades activas. Es decir, la compañía cubre el tratamiento de los daños a la salud causados por la guerra, incluido en todas las pólizas de seguro médico de INGO sin recargo. En general, según Maryna Zvarych, según el contrato de seguro, la compañía organiza y paga la atención médica en todo el territorio de Ucrania, excepto en los territorios temporalmente ocupados y las zonas de hostilidades activas. "Es decir, en todos los lugares donde los médicos civiles puedan brindar asistencia física. Los servicios de telemedicina también están disponibles en el extranjero, incluidos en algunas pólizas de seguro", añade la experta.
Seguro de salud en 2025: qué cambios esperar
Lo más probable es que, en 2025, las compañías que ofrecen pólizas de seguro médico voluntario (SVV) a particulares sigan ofreciendo servicios de seguro médico, y los programas de seguro médico, al igual que hoy, diferirán en el contenido de los servicios, la suma asegurada y el precio. Según Marina Zvarych, el pronóstico para el mercado del seguro médico voluntario (SVV) en Ucrania para 2025 depende de varios factores clave: estabilidad económica, cambios legislativos y regulatorios, y demanda de servicios médicos.
En general, el costo de las pólizas de VHI aumentará el próximo año. « Según las tendencias para 2024, podemos predecir un aumento del volumen del mercado de VHI de entre un 10 y un 15 %. El aumento en el número de asegurados se producirá gracias a las empresas. El número de clientes corporativos probablemente aumentará un 20 % », señala Maryna Zvarych.
Al mismo tiempo, la popularidad de los seguros médicos podría aumentar gradualmente, especialmente en las grandes ciudades, donde los ciudadanos a menudo buscan proteger a sus familias de las largas colas en los médicos especializados y gestionar las pólizas de sus hijos que necesitan revisiones médicas periódicas. En Ucrania, a pesar del descenso de la población, seguirá habiendo una alta demanda de servicios en clínicas y centros de diagnóstico.
Es importante que ahora, cuando el país está en guerra, las compañías indiquen en sus pólizas que los riesgos de guerra para los civiles pueden ser cubiertos por el seguro
La guerra continúa, por lo que se mantendrá una mayor atención a la salud y la protección médica. La gente seguirá buscando maneras de compensar ciertas limitaciones de la medicina estatal, lo que estimulará la demanda del seguro médico voluntario (SV). Al mismo tiempo, las empresas pueden implementar de forma más activa programas de seguros corporativos para apoyar a sus empleados. Las aseguradoras adaptan cada vez más sus productos a las nuevas necesidades, ofreciendo cobertura no solo para gastos médicos tradicionales, sino también telemedicina, apoyo psicológico o servicios de rehabilitación», afirmó Marina Zvarych, directora del departamento de ventas de seguros personales de INGO Insurance Company.
