El seguro médico se ha convertido en una parte importante para garantizar la salud de los ucranianos, porque permite un acceso rápido a los servicios médicos sin necesidad de pagarlos de su propio bolsillo. Las compañías de seguros en Ucrania ofrecen una variedad de programas de seguro médico que le permiten cubrir los costos de tratamiento, diagnóstico, medicamentos y otros servicios médicos. Sin embargo, entre las muchas opciones, es importante elegir correctamente el programa óptimo que satisfaga sus necesidades y capacidades financieras.
El seguro médico en 2024 se está desarrollando a un ritmo bastante activo y el Banco Nacional de Ucrania informó que las primas netas de seguro en enero-septiembre de 2024 alcanzaron los 4,3 mil millones de grivnas, un 16,2% más en comparación con el mismo período de 2023. En Ucrania, dicho seguro es voluntario, por lo tanto, todos pueden elegir una compañía y una póliza por un monto de seguro determinado para recibir consultas médicas, asistencia médica y tratamiento en instituciones médicas públicas y privadas durante todo el año. ¿Cuáles son las ventajas del seguro médico voluntario y qué servicios están disponibles para los propietarios de dicho seguro?
Servicios bajo la póliza: qué cobertura de seguro médico se ofrece en 2024
En Ucrania, el seguro médico se ha vuelto el más extendido en el segmento corporativo, cuando las empresas ofrecen pólizas a los empleados en el marco de paquetes de seguridad social. Según los expertos, esto afecta a la difusión de la cultura del seguro médico.
"El interés por los productos de seguros de salud está creciendo, pero sobre todo el segmento empresarial se acostumbra a utilizar estos servicios. Son los empleadores quienes traen la cultura del seguro médico y estimulan su desarrollo en Ucrania. Las empresas intentan cada vez más proteger a sus empleados de esta manera. También les permite aumentar su atractivo en el mercado laboral en condiciones de creciente escasez de personal ", afirma Maryna Zvarych, directora del departamento de ventas de seguros personales de SC INGO.
En general, no muchas empresas ofrecen programas de seguro médico voluntario (VHI) en Ucrania. Algunas compañías de seguros se centran en servicios únicamente para el segmento corporativo, por ejemplo, SC "Universalna" y PZU, pero también hay compañías que ofrecen seguros médicos tanto a empresas como a ciudadanos: SC INGO, ARX, SC UNIKA, VUSO y algunos otros.
Las pólizas de seguro médico voluntario (VHI) en las empresas pueden diferir significativamente. Existen los llamados seguros básicos, que cuestan entre 2.000 y 4.000 grivnas. por año, pero hay pocas opciones en tal política: dos o tres llamadas a la ambulancia y varias consultas con un terapeuta. Por supuesto, no se trata en absoluto de diagnóstico, hospitalización o pago de medicamentos.
Para tener atención médica integral (consultas de varios especialistas, pago de diagnósticos, medicamentos y, si es necesario, hospitalización), se necesita otra póliza, según la cual el monto del seguro será de al menos 100 mil UAH, y mejor: 180-250. mil. UAH "Vale la pena prestar atención al importe del seguro por el que se pueden recibir servicios médicos. Si hace unos años era posible limitarse a 100-150 mil hryvnia, hoy le recomendamos que elija un importe de seguro de al menos 250.000 hryvnia. para no tener complicaciones en caso de tratamiento hospitalario en clínicas privadas", dice Maryna Zvarych.
Durante el año pasado, el costo del seguro médico aumentó aproximadamente un 20%. El aumento de los precios se vio facilitado por el aumento del costo de los servicios médicos y medicamentos y los procesos inflacionarios generales.
Los seguros por un monto mayor ya tendrán un mejor contenido y garantizarán el servicio al cliente en clínicas privadas, el pago de las investigaciones y pruebas necesarias y la cobertura de los costos de los medicamentos recetados por un médico. Una póliza anual de este tipo ya costará entre 12 y 25 mil. UAH o más caro, depende del nivel de clínicas especificado en el contrato, del monto del seguro y de la disponibilidad de límites. Por ejemplo, la póliza puede especificar un límite para odontología: 3 mil. UAH Todo lo que supere el límite lo paga el titular de la póliza.
En los últimos años, las pólizas de seguro se han encarecido. En esto influye la inflación general, el aumento del costo de los medicamentos y, en general, el aumento del precio de la atención médica.
Para recibir atención médica integral, necesita una póliza cuyo monto del seguro sea de al menos 100.000 grivnas.
"Durante el último año, el costo del seguro médico ha aumentado aproximadamente un 20%. El aumento de los precios se vio facilitado por el aumento del costo de los servicios médicos y medicamentos y los procesos inflacionarios generales. Los asegurados comenzaron a buscar atención médica con mayor frecuencia, la naturaleza y el tipo de enfermedades cambiaron. La gente ha acortado al máximo el tiempo de espera para recibir la asistencia planificada. Si antes podían planear recibir ayuda no urgente en un plazo de 3 a 6 meses, ahora este plazo se ha reducido a un mes", dijo Maryna Zvarych. Según sus palabras, si antes entre los asegurados predominaban enfermedades como el SARS, ahora pasan a primer plano las enfermedades cardiovasculares y neurológicas. En consecuencia, esto afectó el crecimiento del cheque promedio por enfermedad.
¿Qué servicios paga la compañía de seguros en caso de un evento asegurado bajo la póliza DMS?
Como señaló Maryna Zvarych, en los últimos años se ha formado la estructura clásica para cumplimentar la póliza del DMS, que actualmente se considera óptima: atención policlínica ambulatoria, atención hospitalaria y de emergencia. El resto ya son coberturas adicionales que las compañías añaden a la póliza a su criterio. Se trata de cobertura de servicios odontológicos y algunos servicios adicionales. Por ejemplo, relacionados con el tratamiento de determinadas enfermedades críticas, como la diabetes y la oncología. O algunos servicios preventivos, como exámenes profesionales, vacunas, etc.
"Cabe señalar también un nuevo tipo de programas de seguros: los de marca compartida. La principal diferencia entre estos programas es que los servicios médicos se brindan únicamente en instituciones médicas de una determinada marca. Este seguro permite combinar todas las ventajas del seguro y de la medicina privada", afirmó Maryna Zvarych.
Las principales opciones de la póliza de seguro médico voluntario:
- Ambulancia
- Tratamiento ambulatorio
- Diagnóstico
- Medicamentos
- Hospital
- Soporte 24 horas al día, 7 días a la semana
Según Maryna Zvarych, en primer lugar, los compradores de una póliza DMS deben prestar atención a completar el programa de seguro: atención policlínica ambulatoria, atención hospitalaria y de emergencia. En segundo lugar, a nivel de las instalaciones médicas en las que se le puede atender, si el programa incluye la provisión de medicamentos y en qué medida, si existe un deducible para esta cobertura y cuál es exactamente . Además, añade el experto, conviene comprobar si existe la opción de llamar a un médico a domicilio, cubrir un hospital de día y, si el hospital está disponible, en qué clínicas.
"Por lo general, la póliza de seguro no cubrirá los daños a la salud que una persona haya sufrido bajo la influencia del alcohol o las drogas. Tal comportamiento se considera exposición intencional al riesgo. Si practica deportes extremos, se le proporciona un seguro separado para ello. Los daños a la salud del personal militar debido a riesgos militares no están incluidos en la cobertura estándar (no existe tal exclusión para civiles). Ciertos grupos de enfermedades no están cubiertos, por ejemplo, patologías congénitas, VIH/SIDA, enfermedades mentales y adicciones. El tratamiento de estas enfermedades es difícil y a largo plazo, y el coste puede superar considerablemente los límites de la cobertura de seguro estándar", afirma Maryna Zvarych.
Algunas compañías de seguros no aseguran a personas mayores de 60 años ni a personas con discapacidades bajo los programas DMS. No se celebrará un contrato si una persona sufre adicción a las drogas, alcoholismo o está registrada por tuberculosis en un dispensario dermatovenéreo o psiconeurológico.
Las pólizas DMS de la empresa suelen incluir una serie de excepciones: cuando el seguro no cubre el tratamiento. Esto suele aplicarse a enfermedades como reumatismo, defectos cardíacos, insuficiencia circulatoria crónica, hepatitis B o C, cirrosis hepática, diabetes mellitus insulinodependiente, insuficiencia renal crónica de grado II y superior, encefalitis, esclerosis múltiple, epilepsia, parkinsonismo. , esquizofrenia, enfermedad de Bekhterev, neoplasia maligna.
Es importante que ahora, cuando hay una guerra en el país y las lesiones debidas a los bombardeos no son infrecuentes, las empresas indiquen en sus pólizas que los riesgos de guerra para los civiles pueden estar cubiertos por un seguro. Pero esto no se aplica a las zonas de hostilidades activas.
En cuanto a los riesgos de guerra, por ejemplo, hoy en día en SC ONGI dicha cobertura es estándar para los civiles ubicados en territorios donde no se están llevando a cabo hostilidades activas. Es decir, la empresa cubre el tratamiento de los daños a la salud debido a la guerra, que está incluido en todas las pólizas de seguro de salud de las ONG internacionales sin pago adicional. En general, dice Maryna Zvarych, según el contrato de seguro, la empresa organiza y paga la atención médica en todo el territorio de Ucrania, excepto en los territorios ocupados temporalmente y en las zonas de hostilidades activas. "Es decir, en todos los lugares donde los médicos civiles puedan prestar asistencia física. En el extranjero también están disponibles los servicios de telemedicina, que están incluidos en algunas pólizas de seguro", afirma el experto.
Seguro médico en 2025: que cambios esperar
Lo más probable es que en 2025 las empresas que ofrecen pólizas de seguro médico a particulares sigan prestando servicios de seguro médico y los programas de seguro médico, como hoy, difieran en términos de servicios, suma asegurada y precio. Según Maryna Zvarych, la previsión del mercado del seguro médico voluntario (VHI) en Ucrania para 2025 depende de varios factores clave: la estabilidad económica, los cambios legislativos y reglamentarios y la demanda de servicios médicos.
En general, el coste de las pólizas de seguro médico aumentará el próximo año. tendencias de 2024, es posible predecir un aumento del 10-15% en el volumen del mercado de DMS. El aumento del número de asegurados se deberá a los empresarios. El número de clientes corporativos probablemente aumentará un 20% ", afirma Maryna Zvarych.
Al mismo tiempo, la popularidad del seguro médico puede aumentar gradualmente, especialmente en las grandes ciudades, donde los ciudadanos a menudo buscan proteger a sus familias de las largas colas ante los médicos especializados y hacerse cargo de las pólizas para los niños que necesitan exámenes médicos regulares. En Ucrania, a pesar de la disminución de la población, seguirá habiendo una gran demanda de servicios de clínicas y centros de diagnóstico.
Es importante que ahora, cuando el país está en guerra, las empresas indiquen en las pólizas que los riesgos de guerra para los civiles pueden estar cubiertos por seguros.
"La guerra continúa, por lo que se seguirá prestando mayor atención a la salud y la protección médica. La gente seguirá buscando formas de compensar ciertas limitaciones de la atención sanitaria pública, lo que estimulará la demanda de un seguro médico voluntario (VHI). Al mismo tiempo, las empresas pueden implementar más activamente programas de seguros corporativos para apoyar a sus empleados. Las aseguradoras adaptan cada vez más sus productos a las nuevas necesidades, ofreciendo cobertura no sólo para los gastos médicos tradicionales, sino también para la telemedicina, el apoyo psicológico o los servicios de rehabilitación", afirmó Maryna Zvarych, directora del departamento de ventas de seguros personales de SC INGO.
