Почему с начала года объемы банковских вкладов украинцев сокращаются

С начала этого года украинцы принялись снимать свои деньги с банков. Хотя речь идет лишь о нескольких процентах по сравнению с тем, что остается на банковских депозитах, но отток денег измеряется десятками миллиардов гривен.

Среди причин называют как вскоре прошедшую сезонность, так и монетизацию всех негативных прогнозов по ситуации на фронте и в экономике.

Насколько серьезна проблема?

С начала войны украинская банковская система показала себя с наилучшей стороны, ее стабильная и надежная работа заслужила доверие украинцев, которые в эти сложные времена продолжали нести деньги в банки.

Но в январе 2024 г., по оперативным данным НБУ, объемы депозитов сократились. При этом гривневые вклады – как населения, так и бизнеса – сократились на около 50 млрд грн (или более чем на 3%). А у населения уменьшились еще и валютные вклады, хоть и меньшими темпами.

Одним из первых эту оперативную статистику обнародовал Данило Гетманцев, глава парламентского комитета по финансам и налоговой политике.

"Это наибольшие темпы и объемы сокращения депозитов в гривне с начала войны", - прокомментировал он цифры, сразу же подчеркнув, что "никакой измены здесь нет", и что украинская банковская система и дальше устойчива, а действия НБУ - эффективны.

Однако и в феврале сокращение депозитов продолжалось. По подсчетам бывшего министра экономики Богдана Данилишина, учитывая, что только за первую неделю февраля депозиты сократились еще на 10 млрд. грн., общее сокращение гривневых вкладов по итогам двух первых месяцев года может составить около 100 млрд. грн.

Сезонность?

Обнародуя данные о рекордном сокращении банковских вкладов во время войны Даниил Гетманцев отметил, что в целом эта тенденция – хоть и с меньшими объемами – свойственна первому месяцу года.

Эта тенденция наблюдалась в девять из десяти последних лет. Хотя, конечно, для каждого года есть своя специфика, как это было, например, в начале 2015 года или 2022 года», – написал он в Телеграмм.

Однако график, приведенный депутатом в том же сообщении, свидетельствует, что такого оттока вкладов из банков, например, в прошлом году не было – несмотря на массированные российские атаки на энергетику и блекауты. А вот в начале 2022 г. – перед российским вторжением – деньги забирали из банков так же активно, как и в этом году.

Богдан Данилишин также частично согласен с версией о "сезонности".

Высокая база сравнения декабря, как правило, связана с выполнением бюджетных контрактов. В январе вместо поступления на счета клиентов меньше на фоне традиционно высоких для зимы расходов на импорт. Это приводит к уменьшению остатков средств на счетах бизнеса и населения», – объясняет экономист.

Приблизительно так же объясняют январскую статистику по депозитам и в Фонде гарантирования вкладов.

В частности, как заявила заместитель директора-распорядителя фонда Ольга Белай, отток вкладов является традиционным сезонным явлением, характерным для этого периода и в предыдущие годы. В остальное время в банковской системе даже во время войны происходит рост количества вкладов – не в последнюю очередь благодаря тому, что во время военного положения они на 100% гарантированы государством.

А последние данные Нацбанка, приведенные в февральском обзоре банковского сектора, свидетельствуют: за 2023 год объемы гривневых средств физических лиц на банковских депозитах увеличились более чем на 20%.

Так почему еще, кроме сезонности, они начали снижаться в начале 2024?

Мобилизация по-новому и другие законодательные инициативы?

Конец 2023 г. и начало 2024 г. отличились несколькими инициативами правительства и парламента, введение которых может усилить контроль государства над доходами и счетами граждан, а то и вообще будут означать их блокирование.

Об одной из таких инициатив упомянул Даниил Гегманцев, предположивший, что отток депозитов мог быть связан с новым законопроектом о мобилизации.

В частности, речь идет о нормах по блокированию банковских счетов "ухилянтов". При этом глава финансового комитета парламента сразу подчеркнул: эти нормы не будут поддержаны.

Впрочем, экономисты и обозреватели, комментируя отток депозитов, обращают внимание, что усиление контроля или блокировки не обязательно может быть связано с мобилизацией в армию. В свою очередь речь может идти об экономической или налоговой мобилизации, ради которой государство может захотеть большего контроля за счетами граждан.

Например, правительству уже пришлось опровергать планы обложить все карточные переводы граждан, якобы предусмотренных Национальной стратегией доходов. Но "осадок" остался.

Обозреватели также обратили внимание и на сообщения Нацбанка о предложенных изменениях к правилам хранения, защиты, использования и раскрытия банковской тайны, среди которых и возможность доступа налоговой к полным номерам банковских карт украинцев и операциям по ним. Это позволит полностью идентифицировать лицо, имеющее счет в банке, а следовательно и проконтролировать, откуда оно получает средства и куда переводит.

Например, если человек сдает квартиру, то этот доход должен облагаться налогом. Квартиранты, как известно, во многих случаях перечисляют деньги на карточку”, – объяснил возможные последствия предложенных изменений экономист Олег Пендзин.

Пока это только планы, но даже их наличие у власти и то, что подобные инициативы продолжают появляться, может влиять на желание украинцев "светить" свои доходы на банковских счетах.

Впрочем, они могут руководствоваться более понятной и проверенной десятилетиями кризисов и нестабильности тактикой – перевести гривну в валюту.

Покупка валюты?

"Основное направление направления оттока депозитов – покупка наличной иностранной валюты и оплата импорта", – предполагает Богдан Данилишин.

То есть, в начале 2024 года население и бизнес сняли со своих банковских счетов гривны и купили на них доллары и евро. Людям так привычно хранить от обесценивания лишнюю копейку на черный день, а бизнесу валюта нужна для импорта.

Данилишин обращает внимание на еще один рекорд – в январе 2024 года чистое приобретение наличной иностранной валюты населением (разница между продажей и покупкой) составляло рекордные 0,9 млрд долларов. Экономист объясняет: желание обменять гривну на доллары усилилось с декабря – после появления неопределенности по внешней помощи. И курс доллара начал расти с конца прошлого года.

Одновременно больше валюты нужно и бизнесу. В январе 2024 года Украина импортировала товаров более чем на 5 млрд долларов, что на 1% больше 2023 – но тогда пришлось срочно завозить большое количество генераторов и другого энергетического оборудования, напоминает Богдан Данилишин.

В целом, по данным Государственной таможенной службы, в 2023 году Украина импортировала почти вдвое больше, чем экспортировала. А в 2024 году стоимость импорта может возрасти и из-за проблем с прохождением товаров на западных границах Украины, прежде всего с Польшей.

Как заявили в Ассоциации ритейлеров Украины (RAU), блокада границы со стороны Польши вынуждает искать альтернативные маршруты для импорта, что увеличивает стоимость каждого рейса на 600-1000 евро. Это приведет к росту цен на целый ряд товаров для конечных потребителей, говорят в RAU. Большая стоимость (и более высокий курс доллара и евро, также начали расти с начала года) требует больше средств.

Просто нужны деньги?

По всем этим соображениям не стоит исключать и самое простое объяснение: людям просто нужны деньги.

По опросу Центра Разумкова, в январе 2024 года 57% украинцев оценивали экономическую ситуацию в стране как плохую, и более трети так же плохо оценивали материальное состояние своей семьи. Каждый десятый говорит, что едва сводит концы с концами.

Впрочем, эти показатели даже немного улучшились по сравнению с декабрем 2023, и сейчас приблизительно на том уровне, что были до войны.

Но отвечая на вопрос, как изменилось материальное состояние семьи с начала российского вторжения, 58% опрошенных говорят, что оно ухудшилось.

А в январе 2024 года доля тех, кто считает, что ситуация в украинской экономике еще больше ухудшится, выросла до 33%. Год назад таковых было 23%. Ухудшение собственной семьи ожидает каждый четвертый.

Еще в 2022 году, по оценкам Всемирного банка, за чертой бедности оказалось около 7 млн ​​украинцев, а уровень бедности вырос с 5,5% до 24%. В то же время в Институте демографии подсчитали, что в 2023 году до 20 миллионов украинцев из 30-31 млн, которые находятся на подконтрольной Украине территории, живут в бедности и на менее 5000 грн в месяц.